¿Qué es la planificación de la jubilación?
La planificación de la jubilación determina las metas de ingresos para la jubilación y las acciones y decisiones necesarias para lograr esas metas.
Esta incluye la identificación de fuentes de ingresos, la evaluación de los gastos, la implementación de un programa de ahorro y la gestión de activos y riesgos. Se estiman los flujos de efectivo futuros para medir si se logrará la meta de ingresos de jubilación. Algunos planes de jubilación cambian dependiendo de si se encuentra, por ejemplo, en los Estados Unidos o Canadá , que tiene su sistema único de planes patrocinados por el lugar de trabajo.
En el sentido más simple, la planificación de la jubilación es la planificación que uno hace para estar preparado para la vida después de que termine el trabajo remunerado, no solo financieramente sino en todos los aspectos de la vida. Los aspectos no financieros incluyen opciones de estilo de vida tales como cómo pasar el tiempo durante la jubilación, dónde vivir, cuándo dejar de trabajar por completo, etc. Un enfoque holístico de la planificación de la jubilación considera todas estas áreas.
El énfasis que uno pone en la planificación de la jubilación cambia a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Al principio de la vida laboral de una persona, la planificación de la jubilación se trata de reservar suficiente dinero para la jubilación. Durante la mitad de su carrera, también puede incluir establecer objetivos específicos de ingresos o activos y tomar medidas para alcanzarlos.
Una vez que alcanza la edad de jubilación, pasa de la acumulación de activos a lo que los planificadores llaman la fase de distribución. Ya no estás pagando; en cambio, sus décadas de ahorro están dando sus frutos.
Metas de planificación para la jubilación
Recuerde que la planificación de la jubilación comienza mucho antes de jubilarse: cuanto antes, mejor. Su “número mágico”, la cantidad que necesita para jubilarse cómodamente, es altamente personalizable, pero existen numerosas reglas generales que pueden darle una idea de cuánto ahorrar.
Planes patrocinados por el empleador
Los adultos jóvenes deben aprovechar los planes 401(k) o 403(b) patrocinados por el empleador. Un beneficio inicial de estos planes de jubilación calificados es que su empleador tiene la opción de igualar lo que invierte hasta una cierta cantidad. Por ejemplo, si aporta el 3 % de su ingreso anual a la cuenta de su plan, su empleador puede igualarlo, depositando la suma equivalente en su cuenta de jubilación, lo que esencialmente le otorga un bono del 3% que crece con los años.
Sin embargo, puede y debe contribuir más que la cantidad que ganará la contrapartida del empleador; algunos expertos recomiendan más del 10%.
Para el año fiscal 2022, los participantes menores de 50 años pueden contribuir hasta $20,500 de sus ganancias a un 401(k) o 403(b), algunos de los cuales pueden ser igualados adicionalmente por un empleador. Esta cantidad permanece sin cambios para 2022. Los participantes mayores de 50 años pueden contribuir $6,500 adicionales por año como contribución de recuperación . 5
Las ventajas adicionales de los planes 401(k) incluyen obtener una tasa de rendimiento más alta que una cuenta de ahorros (aunque las inversiones no están libres de riesgo). Además, los fondos dentro de la cuenta no están sujetos al impuesto sobre la renta hasta que los retire. Dado que sus contribuciones se deducen de su ingreso bruto, obtendrá una exención impositiva inmediata. Aquellos que están en la cúspide de una categoría impositiva más alta podrían considerar contribuir lo suficiente para reducir su obligación tributaria.
IRA Roth
Otras cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas incluyen la cuenta de jubilación individual tradicional (IRA) y la IRA Roth. Una cuenta IRA Roth puede ser una excelente herramienta para adultos jóvenes, financiada con dólares después de impuestos. Esto elimina la deducción fiscal inmediata, pero evita un mordisco más significativo en el impuesto sobre la renta cuando el dinero se retira al jubilarse. Comenzar una cuenta IRA Roth temprano puede dar buenos resultados a largo plazo, incluso si no tiene mucho dinero para invertir al principio. Recuerde, cuanto más tiempo permanezca el dinero en una cuenta de jubilación, más intereses libres de impuestos se ganan.
Las cuentas IRA Roth tienen algunas limitaciones. El límite de contribución para cualquiera de las cuentas IRA (Roth o tradicional) es de $6,000 al año, o $7,000 si tiene más de 50 años. Aún así, una cuenta Roth tiene algunos límites de ingresos: un contribuyente único puede contribuir el monto total solo si gana $125,000 o menos al año , a partir del año fiscal 2021 y $129,000 en 2022. Después de eso, puede invertir en menor medida, hasta un ingreso anual de $140,000 en 2021 y $144,000 en 2022. (Los límites de ingresos son más altos para las parejas casadas que declaran en conjunto. ) 7 2
Al igual que un 401(k), una cuenta IRA Roth tiene algunas sanciones asociadas con sacar dinero antes de llegar a la edad de jubilación . Pero hay algunas excepciones notables que pueden ser muy útiles para los más jóvenes o en caso de emergencia. Primero, siempre puede retirar el capital inicial que invirtió sin pagar una penalización. En segundo lugar, puede retirar fondos para ciertos gastos educativos, la compra de una vivienda por primera vez, gastos de atención médica y costos de discapacidad.
Una vez que configura una cuenta de jubilación, la pregunta es cómo dirigir los fondos. Para aquellos que se sienten intimidados por el mercado de valores, considere invertir en un fondo indexado que requiera poco mantenimiento, ya que simplemente refleja un índice del mercado de valores como el Standard & Poor’s 500. Los fondos con fecha objetivo también están diseñados para alterar y diversificar automáticamente los activos a lo largo del tiempo según en su meta de edad de jubilación.
Otros aspectos del ahorro para la jubilación
- Antes de los 30, es posible que no tenga mucho dinero libre para invertir, pero tiene tiempo. Lo que significa que si ahorra o invierte poco podrá dejar que las inversiones o ahorros maduren. El interés compuesto permite que el interés gane interés, y cuanto más tiempo tenga, más interés ganará. Incluso si solo puede ahorrar $50 por mes, valdrá tres veces más si lo invierte a los 25 años que si espera para comenzar a invertir hasta los 45. Es posible que pueda invertir más dinero en el futuro, pero nunca podrá recuperar el tiempo perdido.
- Después de los 30, suele introducirse a nuestras vidas ciertas tensiones financieras, que incluyen hipotecas, préstamos estudiantiles, primas de seguros y deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, es fundamental continuar ahorrando en esta etapa de la planificación de la jubilación. La combinación de ganar más dinero y el tiempo que aún tiene para invertir y ganar intereses hace de estos años algunos de los mejores para ahorros agresivos. Puede aprovechar una combinacion de los programas 401(k) que ofrecen los empleadores. También deberían tratar de maximizar las contribuciones a una cuenta IRA 401(k) o Roth (puede tener ambas al mismo tiempo).Si no es elegible al IRA Roth, considere una IRA tradicional . Al igual que con su 401(k), este se financia con dólares antes de impuestos y los activos que contiene crecen con impuestos diferidos.
- En esta etapa no se olvide de los Seguros de Vida y de invalidez.
A medida que pasan los años la inversión suele volverse más conservadoras. Sin embargo, algunos gastos (hipotecas, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.) pagados en este momento pueden dejarlo con más ingresos disponibles para invertir. Y nunca es demasiado tarde para establecer y contribuir a un 401(k) o una IRA. Uno de los beneficios de esta etapa de planificación de la jubilación son las contribuciones para ponerse al día.
Para quienes que han llegado al máximo de las opciones de ahorro para la jubilación con incentivos fiscales, puede considerarse otras formas de inversión como los certificados de depósito (CD), las acciones de primer orden o ciertas inversiones inmobiliarias (como una casa de vacaciones para alquilar) pueden ser formas razonablemente seguras de aumentar sus ahorros.
También puede comenzar a tener una idea de cuáles serán sus beneficios del Seguro Social ya qué edad tiene sentido comenzar a recibirlos. La elegibilidad para los beneficios anticipados comienza a los 62 años, pero la edad de jubilación para los beneficios completos es 66.
Este también es el momento de buscar un [Seguro de atención a largo plazo], que ayudará a cubrir los costos de un hogar de ancianos o atención domiciliaria en caso de que lo necesite en su edad avanzada. Si no planifica adecuadamente los gastos relacionados con la salud, especialmente los inesperados, pueden diezmar sus ahorros.