¿Qué es un seguro de vida de emisión garantizada?
El seguro de vida de emisión garantizada, también conocido como seguro de vida de aceptación garantizada, es un tipo de póliza de seguro de vida entera que no requiere responder preguntas de salud, sin examen médico ni revision de registros médicos y recetas.
Otros nombres con el que se suele comercializar son: «seguro de vida sin preguntas» o «seguro de gastos finales sin preguntas».
Sin embargo, este tipo de póliza tiene una importante condición: un período de espera. Si fallece durante el período de espera, sus beneficiarios no recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza . Con la mayoría de las pólizas, el período de espera es de dos años -algunos son tres.
Si fallece durante el período de espera, la compañía de seguros reembolsará (a sus beneficiarios) todas las primas de su seguro más intereses, generalmente a una tasa del 10%.
Las compañías de seguros establecieron este período de espera porque, si no lo hicieran, todos podrían solicitar un seguro en su lecho de muerte y pagar unos cientos de dólares para asegurar un beneficio de $25,000 para su familia. Ninguna compañía de seguros podría permanecer en el negocio de esta manera.
El seguro de vida de emisión garantizada brinda cobertura a las personas enfermas que de otro modo no podrían obtenerla.
Cómo funciona el seguro de vida de emisión garantizada
Estas pólizas reciben su nombre porque las compañías de seguros garantizan que le emitirán una póliza siempre que esté dentro del rango de edad permitido cuando presente la solicitud. Típicamente el rango de edad es de 50 a 80 años , aunque es posible que si está fuera de este rango de edad, aún pueda obtener una póliza de emisión garantizada con algunas compañías de seguros, pero tendrá menos opciones.
Las compañías aseguradoras comercializan este tipo de póliza para personas, que por cuestiones de salud y edad, les resulta difícil conseguir otro tipo de póliza. Sin embargo, para personas en este grupo de edad, incluso aquellas con problemas de salud, tienen opciones además del seguro de vida de emisión garantizada. Este tipo de seguro es mejor para las personas que no tienen otras opciones debido a su salud, o que no pueden pagar ninguna otra opción debido a su salud.
¿Qué condiciones lo descalificarán de cualquier otro tipo de seguro de salud?
- Tiene una enfermedad terminal con una expectativa de vida de menos de dos años.
- Ha tenido o necesita un órgano o un trasplante de tejido.
- Está en diálisis.
- Tienes Alzheimer o demencia.
- Está en un hogar de ancianos o en un hospicio.
- Usted tiene cáncer (y no es cáncer de piel de células basales o de células escamosas).
- Tienes SIDA o VIH.
- Está en una silla de ruedas debido a una enfermedad o enfermedad crónica.1
Si alguna vez ha tenido un padre o abuelo anciano, probablemente sepa cómo es una persona con una o varias afecciones como estas. Tienen días buenos y días malos. A veces piensas que están al borde de la muerte, pero de repente dan la vuelta y parecen mejores que nunca. Su salud física, salud mental y habilidades físicas pueden parecer realmente inestables. Para la mayoría de las compañías de seguros este nivel de inestabilidad representa demasiado riesgo, pero algunas se especializan en asumirlo.
Alternativas a la Emisión Garantizada
Muchos solicitantes con problemas de salud creen que nunca podrían calificar para una póliza que requiera suscripción médica, pero ese no suele ser el caso. Las primas del seguro de vida siempre dependen de su edad, altura, peso, salud, género (aun hay estados que permiten precios basados en el género…), el beneficio por fallecimiento y el tipo de póliza. Cualquier persona puede obtener un seguro de vida con suscripción incluso si tienen insuficiencia cardíaca congestiva, han tenido un ataque cardíaco en los últimos 12 meses o han tenido un derrame cerebral en los últimos 12 meses, entre otras condiciones de salud.
Para quienes solo quieren una póliza pequeña deben considerar el seguro de vida universal garantizado, que puede brindar cobertura hasta los 100 o incluso los 121 años. Las pólizas de emisión garantizada son útiles, pero solo para los solicitantes que no califican para pólizas con suscripción médica.
Cuando la emisión garantizada se queda corta
Hay dos escenarios en los que una póliza de emisión garantizada podría no dar resultado o no ser la mejor opción. Estos son si el asegurado vive lo suficiente como para que las primas pagadas excedan el beneficio por muerte, o si el asegurado compra una póliza de emisión garantizada cuando podría haber calificado para una póliza que tiene suscripción médica.
Las pólizas con suscripción médica tienen primas más bajas por el beneficio por muerte que brindan. También ofrecen beneficios por muerte inmediata o un beneficio por muerte gradual en lugar de tener un período de espera.
No hay dos pólizas de seguro de vida de emisión garantizada iguales. Por lo tanto, al igual que con otras pólizas de seguro, debe buscar la que mejor se adapte a sus necesidades. De esa manera, es más probable que encuentre las mejores pólizas de seguro de vida actualmente en el mercado. Busque tarifas asequibles, algo que sepa que podrá mantener incluso si cambia su situación financiera, porque una póliza vencida no ayudará a nadie, excepto a la compañía de seguros. Lo que es más importante, no asuma que no puede calificar para una póliza que tiene un cuestionario de salud. No lo sabrá hasta que presente la solicitud.
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