¿Qué es el valor de rescate en efectivo?
El valor de rescate en efectivo (Cash Surrender Value) es el dinero que una compañía de seguros paga al titular de una póliza o al propietario de un contrato de anualidad si su póliza se rescinde voluntariamente antes del vencimiento o si ocurre un evento asegurado.
Este valor en efectivo es el componente de ahorro de la mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente, particularmente las pólizas de seguro de vida entera. También se conoce como patrimonio del titular de la póliza.
El valor de rescate en efectivo se aplica al elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida entera pagaderas antes del fallecimiento. Sin embargo, durante los primeros años de una póliza de seguro de vida entera, la porción de ahorro genera muy poco rendimiento en comparación con las primas pagadas.
El valor de rescate en efectivo es la parte acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente que está disponible para el titular de la póliza al momento de la entrega de la póliza. Dependiendo de la antigüedad de la póliza, el valor de rescate en efectivo podría ser menor que el valor en efectivo real.
Reducción de Beneficios y Cargos
En los primeros años de una póliza, las compañías de seguros de vida pueden deducir tarifas al momento de la entrega en efectivo. Según el tipo de póliza, el valor en efectivo puede estar disponible para el titular de la póliza durante su vida. Es importante tener en cuenta que entregar una parte del valor en efectivo reduce el beneficio por fallecimiento.
Dependiendo de la antigüedad de la anualidad, se pueden aplicar cargos a los rescates parciales y totales. Los impuestos se difieren hasta el rescate, momento en el que se puede aplicar una multa adicional por retiro prematuro según la edad del beneficiario de la renta vitalicia .
Valor de rescate en efectivo frente a valor en efectivo
En la mayoría de los planes de seguro de vida, el valor en efectivo está garantizado, pero solo se puede entregar cuando se cancela la póliza. Los asegurados pueden pedir prestado o retirar una parte de su valor en efectivo para uso actual.
El valor en efectivo de una póliza se puede utilizar como garantía para préstamos de póliza a bajo interés. Si no se paga, el beneficio por muerte de la póliza se reduce por el monto pendiente del préstamo. Los préstamos están libres de impuestos a menos que se cancele la póliza, lo que hace que los préstamos pendientes estén sujetos a impuestos en la medida en que representen ganancias de valor en efectivo.
¿Cómo se determina el valor de rescate en efectivo?
El valor en efectivo y el valor de rescate son dos cosas diferentes. Al determinar su valor de rescate en efectivo, debe tener en cuenta las tarifas que cobrará su empresa por retirar sus fondos de dinero. Para determinar cuánto dinero recibirá en un rescate en efectivo, debe sumar todos los pagos que ha realizado a la póliza y luego restar las tarifas y los posibles cargos por retiro de multa.
¿Qué tipos de seguros de vida tienen valores de rescate en efectivo?
Los seguros de vida completos, universales, universales variables y universales indexados a menudo tienen un componente de valor en efectivo.
¿Debe obtener una póliza con valor en efectivo?
Depende de su situación financiera individual. Si ha llegado al límite de las contribuciones a su cuenta de jubilación, tiene ahorros en efectivo guardados para emergencias y puede pagar las primas mensuales de un seguro de vida completo o universal con un beneficio de valor en efectivo, pueden ser una buena opción. Sin embargo, si no puede pagar una vida de primas altas y tiene dificultades para ahorrar para la jubilación, estas cuentas no se recomiendan como una herramienta de inversión.
¿Puede usar el valor en efectivo y aún así conservar la póliza?
En muchos casos, es posible utilizar el valor en efectivo de su cuenta para pagar sus primas. Al hacerlo, mantiene la cobertura vigente para sus beneficiarios. También puede obtener préstamos contra su valor en efectivo y conservar la póliza. Si retira el valor, es posible que se reduzca su beneficio por fallecimiento.
¿Puede vender su póliza de seguro de vida?
Si bien no siempre es aconsejable, es posible que pueda vender su póliza de seguro de vida a un tercero por dinero en efectivo.
Solo hay ciertos tipos de seguros de vida que incluso ofrecen un componente de valor en efectivo como vida total y universal. Cuando entregue el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida, la transacción finalizará. Si toma prestado del valor en efectivo, su póliza permanece vigente. Si renuncia a su póliza, pierde el beneficio en efectivo y es probable que se le apliquen tarifas y otros cargos, especialmente si su póliza es relativamente nueva y tiene poco capital incorporado. Además, si renuncia a su póliza de seguro de vida, afectará a sus beneficiarios enumerados .