¿Es adecuada para usted una póliza IUL?
¿Qué es el seguro de vida universal indexado (IUL)?
Las pólizas de seguro de vida universal indexadas (IUL, por sus siglas en inglés) pueden ayudarlo a acumular capital mientras deja un beneficio por muerte para sus seres queridos. Estas pólizas destinan una parte de los pagos de la prima del titular de la póliza al seguro de vida a término renovable anual, y el resto se agrega al valor en efectivo de la póliza después de deducir las tarifas. El valor en efectivo se acredita Mensual o anualmente, con intereses en función de los aumentos en un índice de acciones .
Si bien el seguro IUL puede resultar valioso para algunos, es importante comprender cómo funciona antes de comprar una póliza. Hay varios pros y contras en comparación con otras formas de seguro de vida.
¿Cómo funciona el IUL?
El seguro IUL a menudo se comercializa como una póliza de seguro con valor en efectivo que se beneficia de las ganancias del mercado libres de impuestos, sin el riesgo de pérdidas durante una recesión del mercado.
Con la póliza de seguro de IUL se ofrece cobertura permanente siempre que se paguen las primas incluyendo un beneficio por fallecimiento, que se paga a su beneficiario o beneficiarios designados cuando el asegurado fallece. Pero la póliza también puede aumentar su valor durante su vida a través del componente de valor en efectivo.
La parte del valor en efectivo de su póliza genera intereses en función del rendimiento de un índice bursátil subyacente. Por ejemplo, los rendimientos pueden estar vinculados al índice de precios compuesto Standard & Poor’s (S&P) 500, que rastrea los movimientos de las 500 empresas estadounidenses más grandes por capitalización de mercado. A medida que el índice sube o baja, también lo hace la tasa de rendimiento del componente de valor en efectivo de su póliza.
La compañía de seguros que emite la póliza puede ofrecer una tasa de rendimiento mínima garantizada. También puede haber un límite superior o un límite de tasa en las devoluciones.
El seguro IUL es más riesgoso que las pólizas de seguro de vida universal fijo, que ofrecen una tasa de rendimiento garantizada. Pero es menos riesgoso que el seguro de vida universal variable, que le permite invertir dinero directamente en fondos mutuos u otros valores.
Beneficios del IUL
Como es el caso con cualquier tipo de seguro de vida universal, es vital investigar a fondo cualquier empresa potencial para garantizar que se encuentren entre las mejores compañías de seguros de vida universal que operan actualmente. Con eso en mente, he aquí un vistazo a algunas de las principales ventajas de incluir IUL en su plan financiero.
Mayor potencial de retorno
Estas pólizas aprovechan las opciones (Money Call options) de compra para obtener una exposición al alza a los índices bursátiles sin el riesgo de pérdidas, mientras que las pólizas de seguro de vida entera y las pólizas de seguro de vida universal fijo brindan solo una pequeña tasa de interés que es posible que ni siquiera esté garantizada. Por supuesto, el rendimiento anual que ve con una póliza de seguro IUL dependerá de qué tan bien se desempeñe su índice subyacente. Pero su compañía de seguros aún puede ofrecerle un rendimiento mínimo garantizado de su inversión.
Mayor flexibilidad
El seguro IUL puede ofrecer flexibilidad al armar una póliza diseñada para cumplir con sus objetivos de inversión. Los titulares de pólizas pueden decidir cuánto riesgo les gustaría asumir en el mercado, ajustar los montos de los beneficios por fallecimiento según sea necesario y elegir entre una serie de cláusulas adicionales que hacen que la póliza se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, puede optar por agregar una cláusula adicional de atención a largo plazo para cubrir los costos del asilo de ancianos si fuera necesario.
Ganancias de capital libres de impuestos
Los titulares de pólizas no pagan ganancias de capital sobre el aumento del valor en efectivo a lo largo del tiempo a menos que abandonen la póliza antes de que venza, mientras que otros tipos de cuentas financieras pueden gravar las ganancias de capital al retirarse. Este beneficio se extiende a cualquier préstamo que pueda tomar de la póliza contra su valor en efectivo.
Tener una fuente de efectivo disponible contra la que pueda pedir prestado puede ser atractivo si desea evitar la activación de impuestos y multas con un retiro anticipado de un 401(k) o IRA.
A diferencia de un IRA 401(k) o tradicional, no se requieren distribuciones mínimas para la acumulación de valor en efectivo en una póliza de seguro de vida universal indexada.
Sin impacto en la seguridad social
Los beneficios del Seguro Social pueden ser una fuente importante de ingresos durante la jubilación. Puede comenzar a recibir beneficios del Seguro Social desde los 62 años o diferir los beneficios hasta los 70 años. Recibir beneficios antes de su plena edad de jubilación puede reducir el monto de sus beneficios, al igual que trabajar mientras recibe beneficios. Solo se le permite ganar tanto por año antes de alcanzar la plena edad de jubilación antes de que se reduzcan sus beneficios.
La acumulación de valor en efectivo de una póliza de seguro de IUL no contaría para los umbrales de ganancias, ni tampoco los montos de préstamo que usted pida prestado. Por lo tanto, podría tomar un préstamo contra su póliza para complementar los beneficios del Seguro Social sin restar valor a la cantidad de su beneficio.
Beneficio por muerte
El seguro IUL, al igual que otros tipos de seguro de vida, puede proporcionar un beneficio por fallecimiento para sus seres queridos. Este dinero se puede usar para pagar los gastos de funeral y entierro, cubrir deudas pendientes, como una hipoteca o préstamos estudiantiles firmados conjuntamente, financiar los costos universitarios de los niños o simplemente pagar los gastos de la vida diaria. Este beneficio por muerte se puede transferir a sus beneficiarios libres de impuestos.
Inconvenientes del seguro de vida universal indexado
Hay varios inconvenientes asociados con las pólizas de seguro de IUL que los críticos suelen señalar. Por ejemplo, alguien que adquiere una póliza en un momento en que el mercado está funcionando mal podría terminar con pagos de primas altas que no contribuyen en absoluto al valor en efectivo. La póliza podría caducar potencialmente si los pagos de la prima no se realizan a tiempo -en vida-, lo que podría anular por completo el objetivo del seguro de vida.
Aparte de eso, tenga están las siguientes otras consideraciones:
a. Límites en las devoluciones
Las compañías de seguros a menudo establecen tasas máximas de participación inferiores al 100 % y tan bajas como el 25 % en algunos casos. Además, los rendimientos de los índices bursátiles suelen tener un tope determinado durante los años buenos. Estas restricciones pueden limitar la tasa de rendimiento real que se acredita a su cuenta cada año, independientemente del desempeño del índice subyacente de la póliza.
En ese caso, es mejor que invierta directamente en el mercado o considere una póliza de seguro de vida universal variable. Pero es importante tener en cuenta su tolerancia al riesgo personal y sus objetivos de inversión para garantizar que cualquiera de ellos se alinee con su estrategia general.
b. Sin garantías
Las pólizas de seguro de vida entera a menudo incluyen una tasa de interés garantizada con montos de primas predecibles a lo largo de la vida de la póliza. Las pólizas de IUL, por otro lado, ofrecen rendimientos basados en un índice y tienen primas variables a lo largo del tiempo.
Esto significa que usted debe sentirse cómodo sobrellevando las fluctuaciones en los rendimientos y al mismo tiempo presupuestando primas potencialmente más altas.
c. Tarifas
Las pólizas de seguro de IUL pueden tener una gran cantidad de tarifas y otros costos, que incluyen:
- Cargos por gastos de prima
- Gastos administrativos
- Costo de las clausulas adicionales
- Tarifas y comisiones
- cargo de rendición
Todas estas tarifas y varios costos pueden restarle valor a la tasa de rendimiento que ofrece su póliza.
Por eso es importante investigar las mejores compañías de seguros de vida para que comprenda lo que está pagando en cobertura y lo que está recibiendo a cambio.
Pros y contras del seguro de vida universal indexado
ventajas
- Proporciona rendimientos más altos que otras pólizas de seguro de vida.
- Las políticas se pueden diseñar en torno a su ‘apetito’ por el riesgo.
- Permite ganancias de capital libres de impuestos.
- IUL no reduce los beneficios de seguridad social.
Contras
- Las devoluciones están limitadas a un cierto nivel.
- Sin devoluciones garantizadas.
- IUL puede tener tarifas más altas que otras pólizas.
Seguro de vida universal indexado frente a otras pólizas de seguro de vida
A diferencia de otros tipos de seguros de vida, el valor de una póliza IUL está vinculado a un índice vinculado al mercado de valores. Esto significa que los rendimientos pueden variar según el rendimiento del índice subyacente.
Existen muchos otros tipos de pólizas de seguro de vida, que se explican a continuación.
- El seguro de vida a término ofrece un beneficio fijo si el titular de la póliza muere dentro de un período de tiempo determinado, generalmente entre 10 y 30 años. Este es uno de los tipos de seguro de vida más asequibles, así como el más simple.
- El seguro de vida entera es más permanente y la póliza dura toda la vida del titular de la póliza.
La póliza gana valor de acuerdo con un cronograma fijo y hay menos tarifas que una póliza IUL. Sin embargo, no vienen con la flexibilidad de ajustar las primas. - El seguro de vida variable viene con aún más flexibilidad que el seguro IUL, lo que significa que también es más complicado.
El valor en efectivo de una póliza variable puede depender del desempeño de acciones específicas y su prima también puede cambiar.
Por esta razón, el seguro de vida variable se considera más riesgoso que otras pólizas de seguro de vida.
¿Es el seguro de vida universal indexado (IUL) una buena inversión?
Si bien una póliza de seguro de vida universal indexada puede proporcionar una buena manera de mantener a sus seres queridos, no es una estrategia de inversión adecuada para la mayoría de las personas. Las primas altas y los cargos adicionales significan que una póliza indexada puede ser difícil de mantener a largo plazo y puede perder el dinero que ya gastó si su póliza caduca.
Si bien esto puede ser adecuado para algunas personas, otras pueden estar mejor con acciones o bonos.
¿Que elementos componen una póliza de seguro de vida universal indexado (IUL)?
Una póliza de seguro de vida universal indexada incluye
- un beneficio por fallecimiento
- un componente que está vinculado a un índice bursátil
- El valor en efectivo de la póliza sube o baja, dependiendo del rendimiento de ese índice.
- Rendimientos potenciales más altos que otras formas de seguro de vida, así como mayores riesgos y tarifas adicionales.
¿Es el seguro de vida universal indexado mejor que un plan 401(k)?
El seguro de vida universal indexado y los planes 401(k) tienen sus propias ventajas. Un 401(k) tiene más opciones de inversión para elegir y puede venir con una contribución del empleador. Sin embargo, un IUL viene con un beneficio por muerte y un valor en efectivo adicional contra el cual el titular de la póliza puede pedir prestado. Sin embargo, también vienen con primas y cargos altos y, a diferencia de un 401(k), pueden cancelarse si el asegurado deja de pagarlos.
El seguro IUL puede ayudarlo a satisfacer las necesidades de protección financiera de su familia y al mismo tiempo generar valor en efectivo. Sin embargo, estas pólizas pueden ser más complejas en comparación con otros tipos de seguros de vida y no necesariamente son adecuadas para todos los inversores. Hablar con un agente o corredor de seguros de vida con experiencia puede ayudarlo a decidir si el seguro de vida universal indexado es una buena opción para usted.
Más información en:
- Institutos Nacionales de Salud (NIH): “Seguro de vida: consideraciones de propiedad e inversión”.
- Servicio de ingresos internos (IRS). «Dificultades, Retiros Anticipados y Préstamos«.
- Administración de la Seguridad Social de los Estados Unidos (SSA.GOV). «Comenzar sus beneficios de jubilación antes de tiempo«.
- Administración de la Seguridad Social de los Estados Unidos (SSA.GOV). «Recibir beneficios mientras trabaja«.
- Servicio de ingresos internos (IRS). «¿Debo declarar los ingresos pagados en virtud de un contrato de seguro de vida como ingresos imponibles?«
- Articulo en Progressive.com: «¿Qué es el seguro de vida universal indexado ?»
- Articulo en policyme.com : Seguro de vida universal: ¿buena estrategia de inversión o malas noticias?
- Estrategas de finanzas en https://financestrategists.com: «Vida universal indexada frente a 401(k)«.