Si está planeando contratar un seguro de vida es posible que haya encontrado anuncios que afirman: «¡Por solo unos pocos dólares al día, puede proteger a su familia con $1 millón en seguros de vida!» Suena como una gran oferta, ¿no? Estos anuncios generalmente se refieren a seguros de vida a término. Pero hay muchos tipos de seguros a término y tantas opciones pueden ser confusos.
Antes de contratar una póliza de seguro de vida comience haciéndose las siguientes preguntas.
¿Por qué quiero un seguro de vida?
- Antes de comprar cualquier tipo de seguro de vida , piense por qué lo está comprando.
- ¿Estás protegiendo a tu familia en caso de muerte prematura?
- ¿Ha asumido una deuda adicional que requiere que brinde cobertura?
- ¿Está buscando dejar una herencia o un regalo a una organización benéfica?
Si desea que un seguro cubra potencialmente las obligaciones financieras que tendrá durante mucho tiempo, posiblemente por el resto de su vida, puede considerar un seguro de vida permanente. Si se encuentra en una crisis de efectivo y tiene obligaciones inmediatas con su familia, socios comerciales o prestamistas, el seguro temporal puede brindarle una solución a corto plazo.
¿Qué tipo de cobertura está disponible?
La mayoría de las personas tendrá acceso a al menos uno de los dos tipos de pólizas de seguro a término: grupal o individual.1
Seguro de vida colectivo
La mayoría de las empresas ofrecen a sus empleados algún tipo de póliza de seguro de vida a término como beneficio para empleados. Esto se denomina seguro grupal a término porque obtiene protección como parte de un grupo más grande. Por lo general, se deduce directamente de su cheque de pago y el único requisito para la cobertura es completar un breve cuestionario con detalles de su historial de salud.
Estas son algunas de las ventajas del seguro grupal a término:
- Es conveniente. Por lo general, puede inscribirse en una póliza cuando acepta un nuevo trabajo y se inscribe en el programa de beneficios de su empresa. También puede tener la oportunidad de inscribirse durante el período de inscripción anual en su empresa cuando puede inscribirse para obtener otros beneficios, como un seguro médico o dental o un plan de jubilación patrocinado por el empleador .
- No requiere examen médico. La mayoría de los planes grupales no requieren un examen físico. Una declaración de buena salud, junto con un historial médico, suele ser todo lo que se requiere para asegurar la cobertura.
- Pagos automáticos. A través de la deducción de nómina , difícilmente sentirá el golpe financiero de pagar las primas todos los meses.
Seguro de vida individual
Como su nombre lo indica, una póliza individual es aquella en la que solicita cobertura por su cuenta. Usted, o un miembro de su familia, será el propietario de la póliza real. Para obtener una póliza individual, es probable que deba someterse a algún tipo de examen médico, proporcionar un historial médico detallado y dar permiso a la compañía de seguros para revisar sus registros médicos y realizar una verificación de antecedentes sobre cualquier delito de conducción o actividad delictiva. Esto puede sonar un poco invasivo, pero tener una póliza de seguro de vida individual tiene grandes beneficios.
- es portátil Si acepta un nuevo trabajo en una empresa diferente, no tiene que preocuparse por perder la protección de su seguro de vida.
- Primas niveladas. Generalmente, las pólizas individuales se pueden estructurar para tener primas niveladas durante la vigencia de la póliza.
- Flexibilidad. Si alguna vez desea actualizar o convertir su póliza temporal en una póliza permanente, es posible que tenga más opciones disponibles con una póliza individual que con un plan grupal.
¿Qué pasa si no muero?
Irónicamente, algunas personas que compran un seguro de vida a término se molestan cuando descubren que si no mueren, no obtienen nada a cambio. Si esto es una preocupación para usted, es importante comprender lo que sucederá con su póliza a medida que se acerque al final del plazo.
A medida que se acerca el final del plazo de su póliza, es posible que tenga la opción de conservar su póliza. Si lo hace, y ha estado pagando primas niveladas, puede esperar un salto considerable en su prima . Por lo tanto, si aún goza de buena salud en ese momento de su vida y desea mantener la cobertura, puede ser mejor que solicite una nueva póliza.
Tal vez solo quería que su póliza lo cubriera mientras tuviera una hipoteca o hasta que pagara la educación universitaria de sus hijos. Si ese es el caso y no tiene otras obligaciones que proteger, es posible que desee dejar que la cobertura expire.
¿Cómo puedo actualizar mi póliza actual?
La mayoría de las pólizas a término vienen con un «privilegio de conversión«. Básicamente, esto le permite cambiar su póliza a término anterior por una nueva póliza permanente y continuar pagando las primas, que pueden ser más altas. Esta es una gran característica que brinda flexibilidad futura, pero debido a que algunas políticas tienen limitaciones, debe familiarizarse con las reglas de conversión de cualquier política que esté considerando.
El privilegio de conversión puede tener una limitación de tiempo. Por ejemplo, es posible que deba convertirlo antes de llegar a cierta edad. Otras pólizas permiten la conversión durante todo el plazo de la póliza. Las pólizas a plazo más generosas le permiten convertir a cualquier tipo de póliza permanente disponible, como vida entera, vida universal o vida universal variable. Algunas pólizas a término pueden obligarlo a cambiar a un tipo, y algunas compañías pueden no ofrecer todos los tipos, lo que puede limitar sus opciones.
¿Dónde compro una póliza?
Para una experiencia personalizada, puede considerar buscar un profesional. Un agente de seguros lo ayudará a comprender los diferentes tipos de seguros y podrá responder cualquier pregunta que pueda tener.
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