Cada fase requiere su propia estrategia
Con buena salud y financieramente estable, su jubilación podría durar décadas. Puede pasar por varias fases distintas durante ese tiempo, con cambios en los niveles de ingresos y gastos que requieren diferentes enfoques presupuestarios.
Por supuesto, la comodidad de su jubilación depende, en parte, de su flujo de ingresos. Para las personas de bajos ingresos, la jubilación es muy diferente a alguien con acceso a ingresos y atención médica asequible. Para los afroamericanos y otros estadounidenses de color, puede haber una brecha de jubilación racial causada por las desigualdades económicas debido a una brecha salarial relacionada con la raza .
Y no nos olvidemos de las desigualdades de género. Según la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU., los ingresos de jubilación de las mujeres son aproximadamente un 30% más bajos que las contribuciones de los hombres (ref. 1). Para algunas personas, las obligaciones previas y posteriores a la jubilación (cuidar de padres ancianos, niños con necesidades especiales, etc.) también pueden afectar la jubilación.
A pesar de estas desigualdades, para cualquier persona que se jubila, hay etapas para cada edad, aunque estos estilos de vida de jubilación probablemente variarán según la raza, el nivel socioeconómico y el género. Si bien los expertos dan a estas fases una variedad de nombres y, a veces, las numeran de manera diferente, esto es lo que puede esperar, según un modelo de cuatro etapas.
Prejubilación (50 a 62 años o más)
La prejubilación (a veces denominada «peri jubilación») es la década más o menos anterior a la jubilación. Todavía está trabajando, pero se acerca la jubilación y finalmente tiene una idea clara de cómo serán sus ahorros (si los tiene), ingresos y gastos. Ponemos la edad de 62 años como el final de este período porque es la edad en que las personas califican por primera vez para los pagos del Seguro Social (Ref. 2). Pero algunas personas pueden jubilarse a los 55 o 60 años, mientras que otras siguen trabajando mucho más allá de los 70, o nunca se jubilan. En esta etapa, es clave evaluar sus ingresos y los gastos que tendrá después de salir de la fuerza laboral sin mantener ningún ingreso por salario.
Aquí hay algunas preguntas para hacer:
- ¿Dispondrás de una pensión o Seguridad Social?
- ¿Cuáles son los saldos de sus planes de jubilación , como 401(k), 403(b) o IRA , y cuánto podrá retirar cada mes ?
- ¿Habrás pagado tu hipoteca y, de no ser así, cuánto deberá entonces y por cuánto tiempo?
A los 50 y 60 años, es posible que aún tenga gastos importantes por delante, como enviar a los niños a la universidad, hacer el pago inicial de una nueva casa o pagar una boda. Finalmente, es posible que desee cambiar sus vacaciones habituales por viajes de prueba a lugares en los que se ha imaginado viviendo después de jubilarse.
Es posible que se encuentre en una posición financiera lo suficientemente fuerte como para considerar seriamente la jubilación anticipada. Su empleador podría reducir el tamaño y usted podría encontrarse considerando si aceptar una compra total o verse obligado a aceptar una. Este es un momento oportuno para crear un plan de sucesión si tiene una empresa familiar. Y si aún no ha alcanzado sus metas financieras, podría ser un excelente momento para comenzar a ahorrar de manera más agresiva.
Si usted es uno del 15 % de los estadounidenses que no tienen nada ahorrado para la jubilación o se encuentra entre el 22 % con menos de $5,000 en fondos de jubilación, o si ya es una persona mayor de bajos ingresos, es posible que deba planificar cuidadosamente a medida que se acerca a la jubilación (ref. 3) Al eliminar cualquier gasto inútil, puede darle a su presupuesto de jubilación un respiro y hacer un plan de juego sobre cómo generar ingresos, como reducir el tamaño de su casa o alquilar una habitación, encontrar un trabajo de medio tiempo o simplemente quedarse en el mismo lugar. trabajo que tienes para unos años más.
Período de jubilación anticipada (de 62 a 70 años)
Algunos de los cambios más significativos en su presupuesto ocurrirán cuando se jubile por primera vez. Ya no recibirá un cheque de pago fijo a menos que tenga una pensión. Necesitará un plan para administrar sus ingresos durante la jubilación y deberá decidir cuándo empezar a reclamar los beneficios del Seguro Social. También podría perder el seguro de salud patrocinado por el empleador, así que asegúrese de planificar cómo usted, su cónyuge y sus dependientes obtendrán cobertura si están en su póliza.
Si usted o su cónyuge aún no tienen la edad suficiente para inscribirse en Medicare, deberán considerar un plan de seguro médico privado o comprar una póliza a través del Mercado de Seguros Médicos de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Si usted es una persona mayor, de bajos ingresos, sin ahorros para la jubilación, debe intentar establecer una forma de complementar sus ingresos del seguro social, como trabajar a tiempo parcial. Tomar un trabajo de medio tiempo o de temporada, comenzar un negocio que le brinde flexibilidad en sus horarios o incluso hacer la transición a una nueva carrera, posiblemente una que dejó pasar en el pasado porque no le pagaba lo suficiente.
Si tiene seguridad financiera cuando se jubile, gastar su dinero en un viaje lujoso o comprar un artículo de alto valor puede ser tentador. Aún así, es esencial recordar que sus dólares de jubilación necesitan estirarse, posiblemente por mucho tiempo. Es posible que desee proteger sus fondos de jubilación equilibrando las actividades más costosas en las que desea gastar tiempo y dinero con actividades económicas o gratuitas.
Jubilación intermedia (70 a 80 años)
Es probable que reciba beneficios del Seguro Social (Ref 2). A los 72 años, deberá comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas de ciertos tipos de cuentas de jubilación: participación en las ganancias, planes 401 (k), 403 (b), 457 (b) y planes Roth 401 (k), así como como la mayoría de los tipos de IRA (pero no Roth IRA, Ref. 5). Este también es un buen momento para revisar su asignación de activos si no está en una inversión que lo haga automáticamente, como un fondo con fecha objetivo.
En esta etapa, podrías ver cómo tus gastos bajan. Es posible que desee viajar menos y quedarse más tiempo en casa, o que su viaje se centre en viajes menos costosos para visitar a sus nietos y otros amigos o familiares. Con suerte, sus hijos estarán lo suficientemente establecidos en sus carreras como para que ya no recurran a usted por dinero. Además, es posible que ya no necesite un seguro de vida.
Es posible que haya creado un testamento y un plan patrimonial cuando sus hijos eran más pequeños porque quería asegurarse de que, si algo le sucediera, los cuidarían. Ahora es posible que desee revisar esos planes y ver si todavía expresan sus deseos. También es posible que desee otorgar a alguien un poder notarial financiero que se active si usted no puede administrar su dinero y establecer un poder notarial de atención médica si necesita que otra persona tome sus decisiones médicas.
Si te encuentras en la mediana edad sin un fondo de jubilación o pensión, es una buena idea buscar formas de ahorrar un poco de dinero cada mes. Puede hacerlo aprendiendo sobre todos los créditos fiscales, inscribiéndose en descuentos para personas mayores y encontrando formas de mantenerse ahorrativo. Por ejemplo, si no puede pagar las primas y los copagos de Medicare, vale la pena investigar los programas de ahorro de Medicare diseñados para ayudar a las personas mayores con bajos ingresos (ver 6). Si es dueño de su propia casa pero no puede permitirse el lujo de mudarse, podría considerar contratar a un compañero de cuarto o, si tiene otro lugar donde quedarse, alquilar su casa a través de una plataforma de viviendas compartidas. Un trabajo de medio tiempo también puede ser una excelente manera de complementar sus ingresos del seguro social.
Jubilación tardía (80 años y más)
En la jubilación tardía, probablemente enfrentará mayores costos de atención médica porque los gastos médicos tienden a ser más altos en ese momento de la vida. Medicare cubrirá muchos de sus gastos, pero aún tendrá costos de bolsillo para cosas como copagos y deducibles. Si no puede pagar las primas y los copagos de Medicare, vale la pena investigar los Programas de Ahorros de Medicare diseñados para ayudar a las personas mayores con bajos ingresos (ver 6 y 7)
Es posible que tenga gastos adicionales en la jubilación tardía si se muda a un centro de vida independiente o asistido o si necesita mudarse a un hogar de ancianos o contratar a un asistente de salud en el hogar. Aparte de un posible aumento en los costos de atención médica, sus otros gastos podrían ser similares en la jubilación tardía a lo que eran en la jubilación intermedia. Si no puede pagar la asistencia, es posible que desee hablar con un miembro de la familia sobre la posibilidad de vivir con ellos.
En esta etapa, es posible que desee volver a evaluar sus ahorros para la jubilación y cuán adecuados son para ayudarlo. Si se está quedando sin efectivo y todavía vive en su casa, podría considerar una hipoteca inversa como fuente de fondos. Mirando lo que le queda, deberá pensar en lo que quiere gastar durante su vida y lo que espera dejar a los demás, incluidos los legados caritativos.
¿Cómo se crea un presupuesto de jubilación?
- Debido a que sus ingresos de jubilación dependen de una amplia gama de factores, hacer un presupuesto puede ayudarlo a estirar su dinero.
- Anote y calcule todos sus gastos mensuales esenciales,
- sume los flujos de ingresos esperados para la jubilación, incluida la seguridad social.
- Reste sus gastos de la cantidad total de dólares mensuales de jubilación.
No olvide incluir también una estimación de lo que necesitará gastar en atención médica. Cuando sus costos esenciales estén cubiertos, todo lo que quede podría usarse para viajes o entretenimiento.
¿Cuánto debe presupuestar para la atención médica durante la jubilación?
Según un informe anual de estimación de costos de atención médica para jubilados de Fidelity Investments, se espera que una pareja de 65 años que se jubiló en 2022 gaste $ 315,000 (después de impuestos) en gastos médicos y atención médica durante el resto de su vida. Y eso ni siquiera tiene en cuenta el costo de la atención domiciliaria a largo plazo o en un centro (Ref. 8).
La jubilación es tanto un evento como un proceso. En un escenario plausible, sus beneficios y ahorros deberán cubrir sus gastos durante tres décadas o más. Los gastos en cada etapa de la jubilación están asociados con la forma en que elige pasar su tiempo, dónde decide vivir y cómo se mantiene su salud. Si tiene en cuenta estos factores y considera cómo pueden cambiar a lo largo de su jubilación, puede presupuestar en consecuencia.
Los empleos con salarios bajos, la pérdida de pensiones, las diferencias salariales por raza y género y el alto costo de la atención médica en los EE. UU. son factores que afectan su capacidad para jubilarse .
Referencias
- Oficina de Responsabilidad del Gobierno de los Estados Unidos. » La brecha salarial de género y su efecto en los ahorros para la jubilación de las mujeres «.
- Administracion de la Seguridad Social. » Beneficios por Año de Nacimiento «.
- Mutua del Noroeste. » Estudio de Planificación y Avance 2019 «.
- Gallup. » La experiencia de los jubilados estadounidenses difiere de la perspectiva de los no jubilados» .
- Servicio de ingresos internos. » Preguntas frecuentes sobre el plan de jubilación y las distribuciones mínimas requeridas por IRA «.
- Recursos de Medicare. » ¿Hay ayuda para mí si no puedo pagar las primas de Medicare ?»
- Seguro médico del estado. » Costos de Medicare de un vistazo «.
- Servicios de corretaje de fidelidad, LLC. » Cómo planificar para el aumento de los costos de atención médica «.
- PwC.com. » Jubilación en Estados Unidos: hora de repensar y reorganizar «.