El término «Libertad Financiera» es un término que se popularizó en Estados Unidos y ha llegado a convertirse en una corriente de pensamiento. Esta corriente de pensamiento, propone combinar un estilo de vida sencillo (frugalidad) y una inversión inteligente de los ahorros que permitan generar unas rentas y dejar de trabajar lo antes posible. A esta idea, los medios suelen llamarle el movimiento FIRE, por sus siglas del inglés Financial Independence, Retire Early.
En el escenario de la Libertad Financiera
La libertad financiera es una meta importante para muchas personas. También significa hacer crecer unos ahorros que le permitirán jubilarse o seguir la carrera que desee, sin verse impulsado por la necesidad de ganar una cierta cantidad cada año.
Desafortunadamente, demasiadas personas no alcanzan la libertad financiera. Incluso sin emergencias financieras ocasionales, las deudas que aumentan debido al gasto excesivo se vuelven una carga constante impidiéndoles alcanzar sus objetivos. Cuando una crisis importante, como un huracán, un terremoto o una pandemia, interrumpe por completo todos los planes, se revelan agujeros adicionales en las redes de seguridad.
Los problemas le suceden a casi todos, pero existen hábitos que pueden ponernos en el camino correcto y aquí soltamos algunos de los que conocemos y pueden ayudar.
PARA EL LECTOR APURADO
- Establezca objetivos de vida (grandes y pequeños, financieros y de estilo de vida) y cree un plan para lograr esos objetivos.
- Haz un presupuesto para cubrir todas tus necesidades financieras y apégate a él.
- Tenga la menor deuda posible y vigile su crédito. Esto es: pague las tarjetas de crédito en su totalidad,
- Establezca un fondo de emergencia y contribuya al su plan de jubilación.
- Cuide sus pertenencias, el mantenimiento es más económico que el reemplazo, pero, lo más importante, cuide su salud.
Establezca metas de vida
Libertad financiera suena bien, pero… desde el punto de vista financiero, es un objetivo demasiado vago. Los objetivos son concretos, muy específicos en cuanto a cantidades y plazos. Cuanto más específicos sean sus objetivos, mayor será la posibilidad de alcanzarlos.
Por ejemplo, supongamos que tienes 23 años y que te propones ahorrar en una cuenta bancaria, pudieras decir: Ahorrando el 10% de mi salario mensual, me propongo tener un monto de un millón de dólares, en mi cuenta de ahorros, para mi cumpleaños numero 33.
En el ejemplo puedes ver, una acción concreta (el ahorro, en una cuenta de ahorro), un monto medible a corto y largo plazo (cada mes 10%, a los diez años$1 millón). Lo único que falta es el ‘¿para qué?’ y es que este depende de cada quién, pero pudieras enlazarlo con otro objetivo. Por ejemplo, «A partir de mi cumpleaños 34 invertiré, cada mes, por un periodo de al menos dos años, en acciones (capitalizables anualmente y con , al menos, una tasa de interés anual del 10%), el 2% de mis ahorros».
Y el objetivo puede llegar a ser más especifico si se agregan los «si pasa esto, entonces hago esto otro».
Ok, entonces: ¿Cómo defino un objetivo?
Un objetivo se define contestando, al menos, las siguientes preguntas: Qué es lo que quieres lograr (una sola tarea), Cuando quieres lograrlo, Cómo lo lograrás.
Un objetivo debe ser ESPECIFICO, MEDIBLE, ALCANZABLE, REALISTA y LIMITADO EN UN RANGO DE TIEMPO.
Haz un presupuesto mensual
Una rutina que reforzará tus objetivos y te permitirá desarrollar el hábito de la frugalidad. Elaborar un presupuesto familiar mensual, y apegarse a él, es la mejor manera de garantizar que se paguen todas las facturas y que los ahorros vayan por buen camino.
Paga tus deudas
Las tarjetas de crédito y otros préstamos de consumo de alto interés son tóxicos para desarrollar el hábito de crear riqueza. Es mejor establecerse la regla de pagar el saldo completo cada mes y en el mediano plazo dejar de utilizar las tarjetas de crédito a menos que sean para una emergencia o como un «puente» para realizar pagos que no pueden efectuarse con la tarjeta de débito o en efectivo.
Los préstamos estudiantiles, hipotecas y préstamos similares suelen tener tasas de interés mucho más bajas; pagarlos no es una emergencia. Sin embargo, pagar estos préstamos de interés más bajo a tiempo sigue siendo importante, y los pagos a tiempo construirán una buena calificación crediticia.
Crea Ahorros Automáticos
Págate a ti mismo primero. Inscríbete en el plan de jubilación de su empleador (Si es que tienes empleador) y aprovecha al máximo cualquier beneficio de contribución equivalente, que es esencialmente dinero gratis. También es aconsejable tener un retiro automático en un fondo de emergencia, al que se puede recurrir para gastos inesperados, así como una contribución automática a una cuenta de corretaje o algo similar.
Establece como regla, retirar el mismo día que recibes el cheque de pago, el dinero correspondiente a tu fondo de emergencia y el fondo de jubilación, para que ni siquiera toque sus manos (En algunas cuentas bancarias esto puede hacerse de forma automática). Repitiendo esto conscientemente, lo convertirás en un hábito.
Ten en cuenta, que la cantidad recomendada para ahorrar en un fondo de emergencia depende de sus circunstancias individuales. Además, las cuentas de jubilación con ventajas impositivas vienen con reglas que dificultan el acceso a su efectivo en caso de que lo necesite repentinamente, por lo que esa cuenta no debe ser su único fondo de emergencia.
Comience a invertir ahora
Los malos mercados bursátiles, conocidos como mercados bajistas (Bear Markets, en inglés), pueden hacer que las personas se cuestionen la sabiduría de invertir, pero históricamente no ha habido una mejor manera de hacer crecer su dinero. La magia del interés compuesto por sí sola hará crecer su dinero exponencialmente, pero necesita mucho tiempo para lograr un crecimiento significativo.
Sin embargo, recuerde que, en cuanto a inversiones, la prudencia es su mejor aliado, a menos que quiera convertirse en otro Warren Buffet y sienta que la inversión en mercados se le da con facilidad. En su lugar, abra una cuenta de corretaje en línea que le facilite aprender a invertir, crear una cartera manejable y realizar contribuciones semanales o mensuales automáticamente.
Lograr la libertad financiera puede ser muy difícil frente a una deuda creciente, emergencias de efectivo, problemas médicos y gastos excesivos, pero, con disciplina y una planificación cuidadosa, es posible.
Vigile su puntaje de crédito
La razón por la que los puntajes de crédito tienen tanto peso es que se considera que alguien con hábitos financieros imprudentes es probable que sea imprudente en otras áreas de la vida, como no cuidar su salud, o incluso conducir y beber.
Si acostumbra a pagar con tarjetas de crédito, es importante obtener un informe de crédito a intervalos regulares para asegurarse de que no haya marcas negras erróneas que arruinen su buen nombre. Y si es un usuario habitual de tarjetas de crédito (en vez de usar efectivo y tarjetas de débito)puede valer la pena buscar un servicio de control de crédito de buena reputación para proteger su información.
Negocie el precio que paga
Muchos estadounidenses dudan en negociar bienes y servicios porque temen que parezcan baratos. Conquista este miedo y podrías ahorrar miles cada año. Las pequeñas empresas, en particular, tienden a estar abiertas a la negociación, por lo que comprar al por mayor o posicionarse como un cliente habitual puede abrir la puerta a buenos descuentos.
Edúquese y manténgase informado sobre finanzas
Aunque no esté invirtiendo en la actualidad, debe crear el hábito de la inversión y por tanto, aprender e informarse de lo que pasa en los mercados. Así que, manténgase al día con las noticias financieras y los desarrollos en el mercado de valores y, si ya invierte, no dude en ajustar su cartera de inversiones en consecuencia.
El conocimiento también es la mejor defensa contra los estafadores que se aprovechan de los inversores poco sofisticados para ganar dinero rápido.
Recuerde revise periódicamente los cambios relevantes en la ley tributaria para garantizar que todos los ajustes y deducciones se maximicen cada año.
Mantenga su propiedad
Recuerde reparar su techo para que en un día de lluvia las goteras no destruyan el resto de la casa. Cuidar bien la propiedad hace que todo, desde los automóviles y las cortadoras de césped hasta los zapatos y la ropa, dure más. El costo de mantenimiento es una fracción del costo de reemplazo, por lo que es una inversión que no debe perderse.
Aprende a saber la diferencia entre las cosas que quieres y las cosas que necesitas.
Vive por debajo de tus posibilidades
Un estilo de vida frugal no se logra de la noche a la mañana. Los humanos somos dominados por el derroche cuando vemos abundancia (casi como cualquier animal). Dominar un estilo de vida frugal significa desarrollar una mentalidad centrada en vivir una buena vida con menos, y es más fácil de lo que piensa. De hecho, antes de llegar a la riqueza, muchas personas ricas desarrollaron el hábito de vivir por debajo de sus posibilidades.
Adoptar un estilo de vida minimalista significa aprender a distinguir entre las cosas que necesita y las cosas que desea, y luego hacer pequeños ajustes que generen grandes ganancias para su salud financiera.
Busque asesoría
Una vez que haya llegado a un punto en el que haya acumulado una cantidad decente de riqueza, ya sea activos líquidos (efectivo o cualquier cosa que se convierta fácilmente en efectivo) o activos fijos (propiedad o cualquier cosa que no se convierta fácilmente en efectivo), busque un asesor financiero para ayudarle a mantenerse en el camino correcto (Aunque también puede seguir la ruta del auto-aprendizaje. Cometer sus propios errores de vez en cuando, también ayuda en el aprendizaje… es un precio que siempre se paga).
Cuida tu salud
Este es el mismo principio de «Cuida tu casa, repara el techo». El cuidar de manera excelente su salud física también tiene un impacto positivo significativo en su salud financiera.
Invertir en una buena salud no es difícil. Además de alimentare sanamente y hacer cierta cantidad de ejercicios con regularidad, hacer visitas regulares a médicos y dentistas, y seguir los consejos de salud sobre cualquier problema que encuentre. Muchos problemas de salud se pueden evitar con cambios básicos en el estilo de vida, como más ejercicio y una dieta más saludable.
El mantenimiento deficiente de la salud, por otro lado, tiene consecuencias negativas tanto inmediatas como a largo plazo en sus objetivos financieros. La obesidad y otras enfermedades dietéticas hacen que las primas de los seguros se disparen, y la mala salud puede forzar la jubilación anticipada con ingresos mensuales más bajos por el resto de su vida.
Sin embargo, lo más importante es que es más difícil lograr tus metas cuando estás enfermo, además que vivirás menos o vivirás para pagar tu atención médica y las medicinas.
¿Qué es la libertad financiera?
Todo el mundo define la libertad financiera en términos de sus propios objetivos. Para la mayoría de las personas, significa tener el colchón financiero (ahorros, inversiones y efectivo) para permitirse un determinado estilo de vida, además de unos ahorros para la jubilación o la libertad de seguir cualquier carrera sin la necesidad de ganar un determinado salario.
Las ideas planteadas en este articulo puede que no resuelvan todos sus problemas de dinero, pero te ayudarán a desarrollar buenos hábitos que te encaminen hacia tu libertad financiera. El simple hecho de hacer un plan con cantidades y fechas objetivo específicas refuerza su determinación de alcanzar metas y te protege contra la tentación de gastar en exceso.
Una vez que comience a hacer un progreso real, el alivio de la presión constante de la escalada de la deuda y la promesa de un fondo de ahorro para la jubilación se activan como poderosos motivadores, y la libertad financiera está en su punto de mira.
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FUENTES DE INFORMACIÓN
Referencias
- Consumer Financial Protection Bureau. «Seven Factors That Determine Your Mortgage Interest Rate.»
- Experian. “How Much Does Credit Score Affect Auto Insurance Rates?”