¿Qué es un seguro de vida para personas mayores?
El seguro de vida para personas mayores simplemente se refiere a las pólizas de seguro de vida regulares para las que las personas mayores son elegibles, como algunas pólizas de seguro a término, seguro de gastos finales (también llamado seguro de entierro o seguro funerario), pólizas de emisión garantizada y formas tradicionales de cobertura permanente como seguro de vida completo. y seguro de vida universal.
El seguro de gastos finales puede considerarse más comúnmente un seguro de vida para personas mayores porque con frecuencia tiene un requisito de edad mínima de 45 o 50 años. Algunas pólizas de gastos finales también pueden calificar como seguros de vida de emisión garantizada. Las principales diferencias entre este tipo de pólizas y los seguros de vida regulares son el proceso de solicitud, el costo y el beneficio por fallecimiento. La mayoría de las pólizas de seguro de entierro tienen un beneficio por muerte de $50,000 o menos, no requieren examen médico y pocas preguntas de salud (si las hay) y cuestan más por dólar de beneficio por muerte que la cobertura que requiere un examen médico.
¿Cuál es el costo promedio del seguro de vida para personas mayores?
El seguro de vida se vuelve progresivamente más caro a medida que envejece. Por ejemplo, una persona de 60 años podría pagar entre $100 y $200 por mes por $25,000 de cobertura de seguro de vida permanente de emisión garantizada, mientras que una persona de 70 años podría pagar de $160 a más de $300 por mes por la misma cobertura.
La buena noticia es que si está dispuesto a responder preguntas de salud en su solicitud y someterse a un examen médico, ese costo podría disminuir sustancialmente, especialmente si goza de buena salud. Esta es una de las razones por las que es fundamental ponerse en contacto con varias compañías de seguros para comparar cotizaciones de seguros de vida antes de comprar.
¿Seguro a término o de vida entera para personas mayores?
Ya sea que compre un seguro de vida a término o de vida entera como adulto mayor, depende de cuánta cobertura necesita, por cuánto tiempo y cuánta cobertura puede pagar. Por ejemplo, si su presupuesto es limitado, una póliza a término (temporal) será más económica que una permanente. Una póliza a término también puede ser una buena idea si solo necesita cobertura por un tiempo limitado, como los últimos años de pagos de su hipoteca.
Pero si desea una póliza que esté disponible para sus seres queridos cada vez que fallezca, querrá buscar una póliza de seguro de vida permanente. Si el presupuesto es una preocupación, solicite una póliza totalmente suscrita que requiera un examen de salud para obtener la mejor tarifa posible. Además, considere reducir el monto del beneficio por fallecimiento para que pueda pagarlo. Por ejemplo, puede obtener una póliza de seguro de entierro con un beneficio por fallecimiento tan bajo como $2,000.
¿Cómo funciona un beneficio por muerte gradual?
Una póliza con un beneficio por muerte gradual tiene un período de espera, generalmente de dos o tres años. Si el titular de la póliza fallece dentro del período de espera, los beneficiarios no obtienen el beneficio completo por fallecimiento. En su lugar, la compañía de seguros generalmente proporciona una devolución de la prima más un porcentaje específico por muerte por causas naturales. Por ejemplo, si la persona asegurada fallece durante los primeros dos años de cobertura, la póliza podría pagar una devolución de las primas más un 10 %. A los tres años de cobertura, o por muerte accidental en cualquier momento, la póliza pagaría el beneficio total por muerte.
Un beneficio por fallecimiento escalonado es una característica de ciertos tipos de seguros de vida sin examen médico , como las pólizas de seguro de emisión garantizada, vida entera de emisión simplificada, gastos finales y funeral o entierro.
La razón por la que las compañías de seguros han clasificado los beneficios por fallecimiento es para poder ofrecer cobertura a los solicitantes de alto riesgo con primas asequibles. De lo contrario, las aseguradoras tendrían que cobrar primas mucho más altas para cubrir sus costos o simplemente negarían la cobertura. Esto se debe a que las primas de seguro de vida se basan en cuándo es más probable que muera la persona asegurada, y los solicitantes de mayor riesgo (el tipo para el que están diseñadas las pólizas de emisión garantizada) tienen más probabilidades de morir más temprano que tarde. Un beneficio por muerte gradual ayuda a la compañía a suavizar este riesgo para que pueda ofrecer una cobertura asequible.
Es importante comparar los períodos de beneficios por muerte escalonados y los pagos entre compañías si está comprando una póliza de seguro de vida permanente que no hace preguntas de salud ni requiere un examen médico.
Cómo elegir la compañía de seguros de vida adecuada
Las mejores compañías de seguros de vida ofrecen el tipo de póliza que necesita a un precio que puede pagar y cumple con los siguientes criterios: una calificación A o superior de AM Best, pocas quejas de los clientes, las características de la póliza que desea y un proceso de solicitud manejable.
- Una calificación A o superior de AM Best : AM Best otorga calificaciones A y superiores a las empresas que considera que tienen una capacidad «excelente» (A-, A) o «superior» (A+, A++) para cumplir con sus obligaciones de seguro en curso.6Todas las compañías en nuestra lista de los mejores seguros de vida para personas mayores tienen al menos una calificación A+.
- Pocas quejas de los clientes : puede ver cuántas quejas ha recibido una compañía de seguros de vida utilizando la herramienta de búsqueda de seguros del consumidor de la NAIC . Mire el “índice de quejas” de la compañía de seguros para seguros de vida. Un índice superior a 1,0 significa que la empresa recibió más quejas de las esperadas para su tamaño, un índice inferior a 1,0 significa que recibió menos. Evite empresas con índices muy superiores a 1,0.
- Las características de la póliza que desea : Algunas compañías incluyen automáticamente beneficios de valor agregado o cláusulas adicionales en su cobertura, mientras que otras compañías cobran extra por agregarlos. Este es particularmente el caso de las cláusulas adicionales de beneficios por muerte acelerada, como las cláusulas adicionales por enfermedades crónicas, críticas y terminales. Tome nota de qué compañías y pólizas ofrecen los mejores beneficios de vida.
- Un proceso de solicitud manejable : una vez que haya determinado qué compañías le gustan, es hora de obtener cotizaciones de seguros de vida y solicitar cobertura. Es probable que necesite hablar con un agente, lo que puede darle una idea de cuán transparente o accesible puede ser el servicio en el futuro.
Las pólizas sin examen de baja cobertura, como la emisión garantizada y el gasto final, son las más adecuadas para las personas que enfrentan problemas de salud. Si goza de buena salud, podría pagar una prima mucho menor u obtener un monto de beneficio por fallecimiento más alto si se somete a un examen médico durante la solicitud.