Agregar una póliza de seguro de atención a largo plazo es, en buena medida, una forma de planificar financieramente para un momento en el que podría necesitar pagar por ayuda para cuidar de sí mismo. Pero no es la única forma de pagar la atención domiciliaria, la atención diurna para adultos, la vida asistida o un asilo de ancianos. Sin embargo, recuerde que hay ciertas restricciones respecto a la edad. Si ya atravesó el umbral de los 75 años, la mayoría de las compañías de seguros de atención a largo plazo no le aprobarán una póliza.
Por eso es que, antes de comprar una póliza, debe explorar alternativas.
Un repaso rápido
Atención a largo plazo se refiere a los servicios que le ayudarán con las «actividades de la vida diaria», como bañarse, comer y recordar tomar la medicación. El seguro de salud regular y Medicare pagan los gastos médicos, pero no pagan por el cuidado de custodia, que es la ayuda no médica con las actividades de rutina. Medicaid , el programa de seguro de salud federal y estatal para personas de bajos ingresos, paga la atención en un asilo de ancianos. Pero debe haber gastado la mayor parte de su dinero antes de calificar.
Una tarea obligatoria
Cuando usted se encuentra en la década de los 50 e iniciando los 60 años, es crucial la planificación, porque la atención a largo plazo es costosa, además, es su bienestar por el que estará velando. Según datos de la Administración para la Vida Comunitaria—parte del Departamento de Salud y Servicios Humanos de Estados Unidos—mas de la mitad de las personas mayores de 65 años requerirá servicios de atención a largo plazo, según informe del 2020. De aquellos que requieren atención a largo plazo, los hombres necesitarán servicios durante un promedio de 2,2 años y las mujeres los necesitarán durante un promedio de 3,7 años.
Una póliza de seguro de atención a largo plazo paga la atención hasta los límites de la póliza si tiene un deterioro cognitivo grave, como demencia, o si no puede realizar dos de las seis actividades de la vida diaria. Esos son:
- Baños.
- Cuidado de la incontinencia.
- Vendaje.
- Comiendo.
- Ir al baño (subirse o levantarse del inodoro).
- Transferir (entrar o levantarse de una cama o una silla).
¿Hay alternativas?
La mayoría de las pólizas que se venden hoy pagan la atención en un asilo de ancianos, centro de vida asistida, centro de atención diurna para adultos o en el hogar. Pero algunos compradores son cautelosos acerca de desembolsar mucho dinero por una cobertura que tal vez nunca usen. Y no hay garantía de que el precio de su póliza anual no aumente en el futuro. En la última década, muchos titulares de pólizas de seguros de atención a largo plazo se han visto afectados por grandes aumentos de precios.
Aquí hay alternativas a comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo.
Ahorre dinero para el cuidado a largo plazo
Si tiene ahorros sólidos, podría planear pagar la atención a largo plazo de su bolsillo.
- Posible ventaja: no se arriesga a pagar un seguro que tal vez nunca utilice.
- Posible inconveniente: Unos pocos años de cuidado podrían hacer mella en sus ahorros y quedarse sin dinero. En ese caso, podría solicitar cobertura a través de Medicaid, que pagaría la atención en un asilo de ancianos. Pero entonces sus opciones estarían limitadas a las instalaciones que aceptan pacientes de Medicaid. Y el programa no paga la vida asistida en todos los estados.
Póliza de seguro con ‘beneficios de vida’
También conocida como «beneficio por muerte acelerada», un rider —o cláusula—disponible en la mayoría de las pólizas de seguro de vida permanente, tal como el seguro de vida entera que le permite tomar una parte del pago (el beneficio por muerte) del seguro de vida mientras aún está vivo para pagar los gastos médicos, incluida la atención a largo plazo. El beneficio por muerte se reduce por la cantidad que haya utilizado en pagar el cuidado a largo plazo.
- Posible ventaja: el costo está incluido en las tarifas de algunas pólizas de seguro de vida y, en otras pólizas puede agregarlo por un pequeño costo.
- Posible inconveniente: para acceder a esta característica de su póliza (tómese la molestia de revisar la letra pequeña porque) hay ciertos «desencadenantes» en casi todas las compañías aseguradoras. Un desencadenante podría ser el diagnóstico de una enfermedad terminal.
Otro posible inconveniente, para los beneficiarios, es que reduce el pago que obtendrán los beneficiarios de su seguro de vida .
Vende tu póliza de seguro de vida
Puede vender su póliza de seguro de vida permanente y usar los ingresos para lo que quiera, incluidos los gastos de atención a largo plazo.
- Posible ventaja: los ingresos que obtiene de la venta de su póliza, una transacción llamada acuerdo de vida o acuerdo viático, generalmente son más de lo que obtendría si entregara la póliza por el valor en efectivo.
- Posible inconveniente: los ingresos pueden estar gravados y sus sobrevivientes ya no obtendrán un beneficio por muerte de la póliza. (Cuando muera, el beneficio por fallecimiento irá al nuevo propietario de su póliza).
Otro posible inconveniente es que puede ser difícil saber si está obteniendo un precio justo.
Los acuerdos de vida generalmente no están disponibles para las pólizas de seguro de vida a término.
Anualidades
Para pagar por su atención a largo plazo, puede comprar una anualidad inmediata que le proporcionaría un flujo constante de ingresos. Cuando usted contrata (o invierte) en una anualidad inmediata, usted paga una suma global única y la aseguradora le proporciona, en un futuro mediato, un flujo garantizado de ingresos durante un período determinado o el resto de su vida. La cantidad que recibe depende de cuánto pagó, su edad, sexo y otros factores.
- Posibles ventajas: puede comprar una anualidad inmediata incluso si tiene problemas de salud.
- Posibles inconvenientes: necesita una gran suma de efectivo para invertir, que van de $50,000 o más, y es posible que los ingresos de la anualidad aún no sean suficientes para pagar su atención.
Las implicaciones fiscales de las anualidades son complejas, por lo que querrá hablar con un asesor fiscal (un contador o un financiero) para comprender las futuras facturas de impuestos.
Póliza de seguro de vida/cuidado a largo plazo combinada
A estas pólizas, también suele llamárseles «seguro de vida basado en activos» o pólizas de seguro de cuidado a largo plazo, proporcionan una cantidad de dinero para el cuidado a largo plazo si lo necesita o un beneficio por muerte para su beneficiario. Por lo general, paga una prima grande por adelantado, como $ 75,000, o algunos pagos grandes durante algunos años.
- Posibles ventajas: Obtienes algo por tu dinero incluso si nunca usas la porción de atención a largo plazo de la póliza. Si no lo usa para atención a largo plazo, o no lo usa en su totalidad, su beneficiario recibe un pago de seguro de vida cuando usted fallece.
- Posible inconveniente: Es una opción solo si tienes una gran suma de dinero para gastar.
Póliza de seguro de atención a corto plazo
El seguro de atención a corto plazo cubre los mismos tipos de atención que las pólizas de atención a largo plazo, pero por un período de tiempo más corto: de tres meses a 360 días. Tú eliges el período cuando compras. En general, el seguro de atención a corto plazo no tiene un «período de eliminación» o período de espera, por lo que la póliza comienza a pagar tan pronto como comienza a utilizar la atención. El período de eliminación de una póliza de atención a largo plazo funciona como un deducible: es la cantidad de días que paga por la atención antes de que la póliza pague. Un período de eliminación típico es de 90 días.
- Posibles ventajas: la póliza de seguro de atención a corto plazo cuesta menos que una póliza de atención a largo plazo y es más fácil calificar para ella.
La cobertura de la póliza es de menos de un año, eso podría ser todo lo que necesita.
También puede comprar una póliza de seguro de atención a corto plazo para pagar la atención durante el período de eliminación de una póliza de seguro de atención a largo plazo. - Posibles inconvenientes: Una póliza de seguro de atención a corto plazo no brindará suficiente cobertura si necesita atención durante más de un año.
Podría tener más sentido ahorrar dinero para varios meses de atención que pagar año tras año por una póliza de atención a corto plazo.
Además, los estados no regulan las políticas de atención a corto plazo tan estrictamente como regulan las políticas de atención a largo plazo, por lo que no están sujetos a los mismos estándares de protección al consumidor.
Eso significa que debe tener mucho cuidado al comprar. Por ejemplo, las pólizas de atención a largo plazo deben ser “renovables garantizadas”, lo que significa que la póliza se renueva año tras año siempre y cuando usted continúe pagándola. Muchas pólizas de atención a corto plazo tienen renovación garantizada, pero no están obligadas a ofrecer esa protección. En una revisión de políticas en el mercado, los defensores de los consumidores encontraron al menos una que no garantizaba la renovación. Bajo esa política,
Obtenga ayuda para trazar el rumbo correcto
La planificación financiera para la atención a largo plazo puede ser retadora para muchas personas. Antes de comprar cualquier seguro, hable con un asesor financiero de confianza para que lo ayude a planificar los gastos de atención a largo plazo.
Recuerde que hay dos tipos de asesorías financieras, Asesor pagado y Asesor por comisión. Un asesor de pago no gana comisiones por las ventas de productos y quizá le ayude a ver el panorama general de manera más objetiva.