Una póliza de seguro de vida “vida entera” (Whole Life) lo cubre durante toda su vida, no solo por un período específico. Su beneficio por fallecimiento sigue siendo el mismo, al igual que su prima (Diferente a lo que ocurre con el seguro a término, con el cual su prima aumenta a medida que envejece para tener en cuenta el hecho de que usted es un mayor riesgo para la salud).
Puede distinguir el seguro de vida permanente del seguro a término de dos maneras significativas:
1) Con una póliza de seguro de vida permanente, no compra un seguro por un solo año a la vez.
2) Usted acumula un valor en efectivo con cada prima que agrega a su cuenta.
Valor en efectivo
Crear un valor en efectivo significa que su póliza de seguro de vida tiene un valor mayor que solo el beneficio por fallecimiento, el valor nominal de la póliza de seguro, que va a sus beneficiarios cuando fallece.
Entonces, ¿cuál es el truco? ¿Por qué querría alguien un seguro temporal en lugar de una póliza con un valor más allá del beneficio por fallecimiento? Para responder a esa pregunta, primero debe examinar cómo funciona el seguro de vida entera con valor en efectivo.
El concepto de inversión
Cuando compra una póliza de vida entera, una parte de su prima se destina al seguro de vida en sí, otra parte se destina a su valor en efectivo y el resto se destina a los costos administrativos y la comisión de su agente.
La compañía de seguros invierte la parte del valor en efectivo y, a cambio, usted obtiene parte de las ganancias. Su parte va a su valor en efectivo. En cierto sentido, entonces, esta porción es una inversión. Como toda inversión, tiene sus recompensas.
Beneficios fiscales
Una de las mayores diferencias entre esta inversión y muchas otras es que todo el rendimiento de su inversión tiene impuestos diferidos. No tiene que pagar ningún impuesto sobre esta ganancia hasta que la retire, a diferencia de otras inversiones por las que debe pagar un impuesto sobre las ganancias de capital. Una inversión en un seguro de vida entera se vuelve aún más atractiva cuando considera lo siguiente:
– La porción de sus primas que se destina a la compra de su seguro real reduce la cantidad de ganancia que obtiene.
– Usted paga impuestos sólo sobre la diferencia entre la ganancia total y las primas totales pagadas, lo que hace que el rendimiento de su inversión sea significativamente mayor que si tuviera que pagar impuestos sobre todo el asunto. (Incluso el impuesto a las ganancias de capital es del 20 por ciento, por lo que al menos obtendrá un 20 por ciento más que si deposita ese mismo dinero en una cuenta de ahorros que devenga intereses).
Por ejemplo, si obtienes un rendimiento del 5 por ciento en una cuenta de ahorros de $10,000, al final del año tienes $500. Pero también tienes que pagar el 20 por ciento de esa devolución en impuestos sobre la renta. En efecto, solo gana $400 (el 20 por ciento de $500 es $100, que, restado de $500, es igual a $400). Por el contrario, si los $10,000 están en una cuenta con impuestos diferidos, como una póliza de seguro de vida entera, con un interés del 5 por ciento, usted gana la totalidad de los $500
Si está considerando un seguro de vida entera como una buena manera de invertir, tenga en cuenta que la tasa de rendimiento que recibe históricamente han sido bajas, incluso tomando en cuenta los ahorros fiscales. La idea con la Póliza de Seguro de vida es que use la protección que está comprando, no la tasa de rendimiento que obtiene, como su base para juzgar cualquier tipo de seguro de vida.
Tasas de rendimiento
La tasa de rendimiento que obtiene de una inversión en un seguro de vida permanente se basa en la capacidad de la compañía de seguros para invertir sabiamente. La compañía combina todo el dinero con valor en efectivo que obtiene de todos sus asegurados e invierte esta suma, generalmente en inversiones de bajo riesgo, que naturalmente generan menores ganancias que muchas otras inversiones. Sin embargo, independientemente del rendimiento que la compañía obtenga de su inversión, la mayoría de las pólizas de vida garantizan al menos una tasa mínima de rendimiento. Cualquier cosa que la compañía haga por encima de eso (y por encima de sus costos) se destina a su valor en efectivo.
Dividendos
Además de la tasa de rendimiento garantizada, algunas empresas ofrecen a los asegurados la oportunidad de beneficiarse del éxito de la empresa, al igual que los accionistas. La compañía paga dividendos a los tenedores de pólizas, en función de lo bien que le fue a la compañía el año anterior. Las pólizas con este beneficio se denominan pólizas participativas.
- El monto de su dividendo depende de varios factores:
- El éxito financiero general de la empresa
- Qué tan bien anticipó la empresa las tasas de interés
- El número de reclamos que tuvo que pagar la empresa
- Qué tan bien le fue a la empresa en sus inversiones
- Los términos específicos de su póliza
Los dividendos se tienen en cuenta en fórmulas complejas, cuyo resultado es el monto de su prima, y en las otras opciones que ofrece la compañía (como los beneficios del préstamo), así como la tasa de rendimiento garantizada.
Algunas compañías pagan un dividendo terminal, una especie de bonificación, por así decirlo, al fallecer el titular de la póliza. Naturalmente, una empresa no garantiza que pagará este dividendo (o cualquier dividendo, para el caso), y debe considerar esa posibilidad al evaluar las políticas de la competencia. Sin embargo, la mayoría de los dividendos anuales y terminales sí se pagan. Cuando la compañía de seguros declara que pagará un dividendo, puede pagarle al titular de la póliza en efectivo, usar el dividendo para pagar el costo del seguro de vida comprado, poner el dinero en el valor en efectivo o aplicar el monto a la cobertura de seguro de vida adicional.
La opción generalmente depende del titular de la póliza, y hay razones para elegir cada opción. Naturalmente, la empresa espera que elija aplicar el monto a la cobertura adicional; de hecho, la mayoría de las ilustraciones y ejemplos que los agentes usan en sus presentaciones de ventas selecciona esa opción.
La parte de un dividendo anual que se le paga en efectivo que excede las primas que pagó por el año está sujeta a impuestos. Un dividendo acreditado a su valor en efectivo o aplicado a su prima no está sujeto a impuestos hasta que retire fondos de la Cuenta.
Terminación
Si cancela su seguro de vida completo, tiene derecho a recibir un valor de rescate, que es básicamente el monto de su valor en efectivo acumulado. El valor de rescate continúa aumentando a medida que continúa contribuyendo a la póliza, pero la cantidad aumenta a un ritmo progresivamente más lento.
Préstamos
Un beneficio adicional de las pólizas de vida entera es el hecho de que puede pedir prestado contra su valor en efectivo, generalmente a tasas de interés significativamente más bajas que las tasas del mercado, entre 6 y 8 por ciento.
Las tasas son tan bajas porque el prestamista no asume absolutamente ningún riesgo: si no paga el préstamo, puede tomar el dinero de su cuenta. Cuando pide prestado contra su póliza, no tiene que pagar ningún cargo y, por lo general, puede obtener el dinero en unos pocos días. Si fallece antes de pagar el préstamo, el monto pendiente se deduce del beneficio por fallecimiento.
Si rescinde la póliza, el saldo pendiente del préstamo se deduce del valor de rescate en efectivo.
Seguro de vida entera sensible a los intereses
El seguro de vida entera sensible a los intereses, es una póliza de vida entera en la que se le paga un interés ajustable y variable, en lugar de una tasa garantizada. Al igual que una hipoteca de tasa ajustable, la tasa que le pagan a menudo está vinculada a un indicador económico, como la tasa de las Letras del Tesoro.
Las primas, los beneficios por fallecimiento y el valor en efectivo están todos alineados con la tasa de interés variable para que los asegurados tengan varias opciones. Cuando las tasas de interés aumentan, puede mantener el mismo beneficio por fallecimiento y el mismo porcentaje que se destina a su valor en efectivo pero reducir sus primas. O puede mantener estables la prima y el beneficio por fallecimiento mientras aumenta su valor en efectivo.
En algunas pólizas, usted puede aumentar su beneficio por fallecimiento mientras mantiene estables la tasa de retorno de la prima y el valor en efectivo.
Naturalmente, las opciones opuestas también están disponibles cuando las tasas de interés están en declive: el rendimiento del valor en efectivo disminuye mientras que las primas y el beneficio por muerte se mantienen constantes; las primas aumentan para que la devolución del valor en efectivo y el beneficio por muerte permanezcan iguales; o el beneficio por muerte disminuye mientras que el retorno del valor en efectivo y las primas se mantienen en los mismos niveles.
Las pólizas de vida entera sensibles a los intereses son muy similares a las pólizas de vida universal.
Vida entera con prima única
Algunas compañías de seguros ofrecen vida entera con prima única para personas que tienen una gran suma de dinero disponible para gastar en seguros y que buscan algunos beneficios fiscales.
Usted compra la póliza desembolsando una gran suma para un beneficio por muerte específico. No paga ninguna prima anual y el beneficio por fallecimiento permanece constante o aumenta, según el tipo de póliza que compre. La compañía de seguros toma su dinero por adelantado, lo invierte y le paga una pequeña ganancia, similar a lo que obtiene con otras pólizas de vida entera.
Al igual que otras pólizas de vida entera, se acumula un valor en efectivo, generalmente con un rendimiento mínimo garantizado. Cuando el asegurado fallece, el beneficio por fallecimiento más cualquier valor en efectivo acumulado va a los beneficiarios.
Si tiene algo de efectivo y desea comprar un seguro de vida, considere esta opción. En esencia, usted paga todas sus primas por adelantado con una vida entera de prima única y luego deja que la compañía use su dinero durante todo el período.
A cambio, obtiene algunos beneficios que pueden ser importantes para usted:
obtiene un descuento sustancial en el costo del seguro en sí. y b) su pago de suma global es menor que el costo acumulado de las primas anuales en pólizas de vida entera comparables.
Obtiene importantes ahorros en impuestos.
Los ahorros en impuestos pueden ser la razón principal por la que las personas compran este tipo de seguro de vida. Todo el dinero que gana en su póliza de vida entera de prima única tiene impuestos diferidos.
Puede pedir prestado inmediatamente contra el valor en efectivo en su cuenta. Y si solo pide prestado contra lo que gana el valor en efectivo, es probable que también pague aproximadamente el mismo interés que gana el valor en efectivo. Por lo tanto, al almacenar algo de dinero en las arcas de la empresa, se da la oportunidad de obtener un préstamo prácticamente sin intereses.
No compre ningún tipo de póliza de seguro en función de la tasa de rendimiento o el beneficio fiscal que reciba. Si no necesita o no quiere un seguro de vida, debe buscar otros métodos más rentables para ahorrar dinero o reducir su carga fiscal.
Si pide prestado contra su póliza de seguro de vida entera, debe prestar especial atención a las posibles consecuencias fiscales. Si la cantidad que pide prestada incluye algo de la ganancia con impuestos diferidos (el interés que ha acumulado), es posible que tenga que pagar impuestos sobre la ganancia. Consulte con su asesor fiscal antes de ejercer esta opción.