El seguro de vida con valor en efectivo abarca múltiples tipos de seguros de vida que contienen una cuenta de valor en efectivo. Este componente de valor en efectivo generalmente genera intereses u otras ganancias de inversión y aumenta con impuestos diferidos. El seguro de vida a término no tiene valor en efectivo.Los tipos de seguros de vida con valor en efectivo incluyen el seguro de vida total y el seguro de vida universal. Las pólizas de seguro de vida a término no tienen valor en efectivo
Tiene varias opciones si desea una póliza de seguro de vida con valor en efectivo. Cada tipo de póliza acumula valor en efectivo de manera diferente, pero en todos los casos, puede obtener su valor en efectivo mediante un préstamo de póliza, retiro o rescate de la póliza.
Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo
El seguro de vida con valor en efectivo puede brindar cobertura de por vida. Cuando el asegurado fallece, se paga una prestación por fallecimiento a los beneficiarios, siempre que se hayan pagado las primas.
Cuando realiza un pago de prima para un seguro de vida con valor en efectivo , se realiza en tres lugares:
- En el valor en efectivo de la póliza.
- Al costo del asegurador que proporciona el beneficio por fallecimiento.
- Hacia honorarios y cargos de compañías de seguros de vida.
Sólo una parte de lo que paga termina en valor en efectivo. La parte que va a su cuenta de valor en efectivo crece en función de una cantidad fija y/o de las ganancias de la inversión.Sólo una parte de lo que paga en primas termina en valor en efectivo.
Si acumula suficiente dinero en su cuenta de valor en efectivo, es posible que pueda utilizar su valor en efectivo para cubrir los pagos de las primas. Si tiene dificultades para realizar los pagos, esta opción podría brindarle cierto alivio para que pueda mantener vigente el seguro de vida. Hable con su agente de seguros para averiguar qué reglas se aplican.
Un aspecto importante del seguro de vida con valor en efectivo es el código tributario 7702. Este código tributario establece las pautas sobre cuánto dinero se puede pagar al componente de valor en efectivo de la póliza sin perder su estado de impuestos diferidos. Si la cantidad de dinero destinada al valor en efectivo excede estos límites, puede estar sujeta a impuestos.
Tipos de seguro de vida con valor en efectivo
Cuando se trata de seguros de vida con valor en efectivo, existen varios tipos diferentes de pólizas para elegir. Es esencial conocer la diferencia entre ellos si está considerando comprar un seguro de vida con valor en efectivo.
Seguro de vida entera
El seguro de vida total ofrece una prima mensual fija, una tasa fija de crecimiento de su valor en efectivo y un monto de beneficio por fallecimiento garantizado. Debido a estas garantías, el seguro de vida total suele ser más costoso que otras opciones de seguro de vida.
Seguro de vida de emisión garantizada
Este es un tipo de seguro de vida total que no requiere examen médico ni preguntas de salud. No te pueden rechazar.
El seguro de vida de emisión garantizada puede incluir valor en efectivo, pero dado que los montos de cobertura son generalmente pequeños, el valor potencial en efectivo es pequeño. Por lo general, tiene un beneficio por fallecimiento gradual en el que los beneficiarios no recibirán el pago completo si el asegurado fallece dentro de los dos o tres años posteriores a la compra de la póliza, a menos que la muerte se deba a un accidente.
Seguro de Vida Universal Garantizado.
Este tipo de seguro de vida universal tiene montos fijos de prima y beneficio por fallecimiento y, por lo general, una acumulación mínima de valor en efectivo.
Seguro de vida universal indexado
El seguro de vida universal indexado conecta el crecimiento del valor en efectivo con las ganancias y pérdidas en un índice como el S&P 500. Por lo general, puede ajustar las primas y los beneficios por fallecimiento dentro de ciertos parámetros.
Seguro de Vida Universal Variable
Con el seguro de vida universal variable, el crecimiento de su valor en efectivo está vinculado a subcuentas que contienen inversiones de su elección, generalmente bonos y fondos mutuos. Pero podría perder dinero en valor en efectivo según el rendimiento de las inversiones que elija. Por lo general, puede ajustar su prima y sus beneficios por fallecimiento dentro de los límites establecidos.
Pros y contras del seguro de vida con valor en efectivo
Que el seguro de vida con valor en efectivo sea adecuado para usted depende de por qué desea una póliza.
Beneficios del seguro de vida con valor en efectivo
- Sus beneficiarios reciben un beneficio por fallecimiento. El seguro de vida con valor en efectivo es una póliza de seguro de vida permanente, lo que significa que puede permanecer vigente hasta su muerte, siempre y cuando pague las primas adeudadas.
- Las pólizas de seguro de vida participantes tienen dividendos. Muchas pólizas de seguro de vida total son “participantes”, lo que significa que potencialmente puede obtener dividendos del seguro de vida si la póliza es de una compañía mutua de seguros. Los dividendos pueden tomarse en efectivo, agregarse a su valor en efectivo, usarse para pagar primas o usarse para comprar “adiciones pagadas” que aumentan el monto de su beneficio por fallecimiento.
- Puede agregar cláusulas adicionales para obtener cobertura adicional. Una de las cláusulas adicionales más comunes del seguro de vida es un beneficio por fallecimiento acelerado , que a menudo se incluye automáticamente sin cargo adicional. Cláusulas similares, pero con un cargo adicional, para enfermedades crónicas, enfermedades críticas y atención a largo plazo le permiten aprovechar su propio beneficio por fallecimiento si desarrolla ciertas afecciones médicas.
- El seguro de vida con valor en efectivo ofrece ventajas fiscales. Su valor en efectivo se acumula con impuestos diferidos. Entonces, a medida que su valor en efectivo crece, el IRS no se queda con una parte. Además, si pide dinero prestado contra la póliza, no tendrá que pagar impuestos sobre el préstamo. Cuando usted fallece, los beneficiarios de su seguro de vida reciben el beneficio por fallecimiento libre de impuestos, como ocurre con todos los pagos de seguros de vida.
Inconvenientes del seguro de vida con valor en efectivo
- El seguro de vida con valor en efectivo cuesta más que el seguro de vida temporal. Si no necesita un seguro durante toda su vida y no le importa generar valor en efectivo, el seguro de vida temporal le brindará la mayor cobertura por su inversión.
- El valor en efectivo puede tardar en generarse. Algunas pólizas tardan mucho en acumular un valor en efectivo significativo. Podría esperar muchos años antes de tener acceso a una cantidad sustancial.
- En la mayoría de los casos, no se paga valor en efectivo a los beneficiarios. Cuando usted fallece, el valor en efectivo generalmente regresa a la compañía de seguros de vida. Sus beneficiarios reciben el monto del beneficio por fallecimiento de la póliza menos los préstamos y retiros del valor en efectivo que realizó.
- Su póliza podría caducar si pide prestado demasiado. Si solicita préstamos o retiros de la póliza, también debe asegurarse de mantener un nivel mínimo de valor en efectivo o su póliza podría caducar.
- Se pueden aplicar impuestos. Si retira valor en efectivo o toma el valor de rescate y rescinde la póliza, se le pueden imponer impuestos sobre la parte del dinero que proviene de intereses o ganancias de inversiones.
Formas de utilizar una póliza de seguro de vida con valor en efectivo
Hay varias formas de aprovechar el componente de valor en efectivo de su póliza de seguro de vida mientras está vivo.
- Pedir un préstamo. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente y usar el dinero para lo que quiera: una emergencia, complementar los ingresos de jubilación o cualquier otra cosa. El monto de su préstamo acumula intereses hasta que se reembolsa en su totalidad. La ley estatal puede dictar la tasa de interés máxima para préstamos de póliza. Por ejemplo, en California, las compañías de seguros no pueden cobrar más del 8% anual.
- Retirar dinero del valor en efectivo. Cuando el monto que retira incluye ganancias de inversiones, a menudo denominadas la parte «sobre la base», esa parte está sujeta a impuestos como ingreso. Hacer un retiro reduce el pago futuro del seguro de vida de sus beneficiarios.
- Entregar la póliza por dinero en efectivo. Si cancela un seguro de vida, se le conoce como renunciar a su póliza. Cuando hace esto, recupera el valor en efectivo menos cualquier cargo de rescate. La compañía de seguros también resta las primas impagas o los saldos pendientes de préstamos.