¿Qué es un custodio?
En el contexto de los seguros, el papel del custodio es “proteger y mantener” cualquier bien que le quede a su hijo menor de edad hasta que alcance la mayoría de edad. Por ejemplo, cuando una persona solicita una póliza a término, si indica que su beneficiario es menor de edad, se le solicitará que se nombre un custodio. En el caso de su muerte, una vez que su hijo alcance la mayoría de edad, el custodio está obligado a entregar los bienes al niño. La mayoría de edad es de 18 años en la mayoría de los estados, pero puede llegar hasta los 21.
La responsabilidad que viene con el custodio:
- Hacer retiros de los activos en beneficio del menor (para conceptos como matrícula, gastos educativos, gastos médicos, etc.)
- Administrar la cuenta de custodia general para el mejor interés del menor (esto también se conoce como relación «fiduciaria»)
- Comprar acciones, fondos mutuos, bonos u otros valores de inversión en nombre del menor
¿Tutor es igual que Custodio?
Si bien pueden parecer similares, existen algunas diferencias clave entre el papel de un custodio y el de un tutor. Un tutor funciona como una especie de padre sustituto (en caso de que ambos padres hayan muerto) y generalmente se nombra en un testamento. Un tutor tendría la custodia legal de un niño menor de edad, por lo que su influencia se extiende más allá del manejo del pago de una póliza. Es posible nombrar a una persona como custodio y tutor.
¿Cuándo se nombra un custodio?
Necesita un custodio cuando tiene hijos menores y bienes que pueden pasarles.
Bajo ciertas leyes estatales, es posible que un menor no pueda poseer legalmente activos financieros en su propio nombre. Esto se convierte en un problema cuando nombra a un hijo menor de edad como beneficiario de una póliza de seguro de vida o en su testamento.
Si tiene hijos menores de edad, un custodio lo ayuda a garantizar que los ingresos del seguro u otros beneficios de herencia (generalmente de un testamento) se puedan transferir de acuerdo con sus deseos. La Ley Uniforme de Transferencias a Menores («UTMA») permite que un custodio mantenga los ingresos dejados a un menor hasta que el menor alcance la mayoría de edad.
Un punto clave que a menudo se pasa por alto: incluso si hay un padre sobreviviente, él o ella no se convierte automáticamente en el custodio a los fines de su póliza de seguro de vida, incluso si se los nombra como tutores de ese niño en un testamento.
¿Qué pasa si no nombras un custodio?
Tal vez no sepas cuál de tus hermanos elegir o tal vez simplemente no quieras herir los sentimientos de nadie. ¿No sería más fácil no elegir a nadie? La respuesta corta a esa pregunta es no. A pesar de lo que podría ser una decisión incómoda para algunos, no nombrar a un custodio podría tener graves consecuencias.
Si su hijo menor de edad es nombrado beneficiario de una póliza de seguro u otros activos, y usted no ha designado un custodio, es posible que su hijo no pueda acceder a esos activos hasta que alcance la mayoría de edad. Este resultado es exactamente lo contrario de lo que pretendías cuando decidiste contratar un seguro o dejar bienes en beneficio de tu hijo menor, ¿verdad?
Otra consecuencia de no nombrar un custodio es que un tribunal de sucesiones puede designar un tutor para su hijo y permitir que ese tutor sea el custodio de los bienes. Nadie quiere este resultado, ya que lleva mucho tiempo y es costoso, y deja una decisión crítica en manos de los tribunales.
¿A quién nombrará como custodio?
Ahora viene la parte (potencialmente) difícil para un padre: elegir un custodio. Como puede ver en el papel de un custodio y la importancia del trabajo de esa persona en la vida de su hijo, esta no es una decisión trivial.
Su elección es, por supuesto, personal y tan única como su familia. Aun así, algunas pautas pueden ser útiles en el proceso de elección de un custodio. Pero en realidad todo comienza con una sola palabra: Confianza. ¿Le confía a este individuo la responsabilidad de velar por algo tan invaluable como el bienestar de su hijo?
Una serie de candidatos pueden venir a la mente de inmediato. Entonces, aquí hay algunas preguntas que puede hacerse (junto con su pareja) para ayudar a reducir la lista: ¿Esta persona tiene conocimientos sobre finanzas? ¿Se sentirá cómodo brindando asesoramiento sobre inversiones y manejando decisiones financieras en nombre de su hijo? ¿Tiene esta persona el tiempo para manejar la responsabilidad por completo? ¿Su custodio elegido quiere la responsabilidad? Algunos no lo hacen, y es mejor saberlo desde el principio.
¿Cómo se nombra a un custodio?
La logística de nombrar un custodio para una póliza de seguro de vida es simple. Una vez que informe a su proveedor de seguros de vida que le gustaría nombrar un custodio y configurar una cuenta de custodia bajo la UTMA, la compañía le proporcionará los formularios necesarios. Su abogado de planificación patrimonial puede ayudarlo con los problemas de custodia relacionados con otros activos.
Es una buena práctica revisar su decisión de vez en cuando. Las situaciones pueden cambiar, y es posible que ya no desee al custodio que seleccionó, o que ese custodio ya no desee la responsabilidad. O tal vez un hijo mayor haya alcanzado la mayoría de edad y usted preferiría que él o ella se convirtiera en el custodio de un hermano menor de edad. Independientemente de lo que le depare la vida, considere cómo podría afectar su decisión de custodia y actualice/revise su plan con regularidad.
La planificación de hoy es la tranquilidad de mañana
Una gran parte de ser padre es asegurarse de que sus hijos se sientan amados, cuidados y seguros en todo momento. Es por eso que está considerando un seguro de vida. Y tal vez un testamento. Y probablemente por qué te tomaste el tiempo de leer esta publicación. Ahora que sabe qué es un custodio, cómo funcionan y cómo seleccionar uno, puede seguir adelante y relajarse. Es broma, tienes hijos menores de 18 años. No te relajarás por al menos una o dos décadas más.