La meta de un plan de jubilación es asegurarse que tendrá suficientes recursos financieros para mantener -o mejorar- su estilo de vida durante los años de jubilación. Si desea viajar y hacer más compras durante la jubilación, tendrá que ahorrar más. La cantidad que deberá ahorrar dependerá de cómo desee gastar su jubilación.

La etapa de acumulación -el ahorro- requiere, además de disciplina, una planificación cuidadosa, que pasa por la evaluación de sus activos actuales, establecer la cantidad de años que usted decidirá que quedan hasta que se jubile y cuánto podrá ahorrar en el transcurso de esos años. 

Determine lo que necesita

Un enfoque popular para la planificación de la jubilación comienza determinando cuánto necesitará para financiar sus años de jubilación.

Esto generalmente se basa en los aumentos proyectados del costo de vida, la cantidad de años que probablemente pasará en la jubilación y el estilo de vida que planea llevar durante la jubilación. Sin embargo, proyectar una cantidad no es una ciencia exacta. Los años que pase jubilado pueden ser más o menos que su proyecto, y lo mismo puede ocurrir con los aumentos del costo de vida.

Una perspectiva integral y algo de reflexión ayudarán a proporcionar proyecciones realistas. Algunos factores a considerar pueden ser:

• Sus gastos de vida diarios proyectados
• Su esperanza de vida
• Sus costos proyectados
• Sus recursos (aparte de sus ahorros para la jubilación) que pueden cubrir gastos no planificados; dichos recursos pueden incluir seguros de atención a largo plazo , productos de rentas vitalicias y seguros de salud
• Su propiedad (si es dueño de su casa, no tiene un saldo hipotecario pendiente o será dueño de su casa cuando se jubile, tiene la opción de venderla u obtener ingresos a través de una hipoteca inversa)
• Su estilo de vida previsto durante la jubilación, incluido si planea llevar una jubilación tranquila o participar en actividades, como viajar por el mundo, que pueden ser costosas.

Haga un balance de lo que tiene

Si no tiene experiencia en planificación (planificación financiera específicamente) o no tiene el tiempo necesario para implementar y administrar un programa de jubilación, es posible que necesite la ayuda de un planificador financiero competente.

En el caso de que busque orientación profesional, su planificador evaluará su estado financiero actual para diseñar un programa de jubilación realista y exitoso. Deberá proporcionar información detallada sobre sus asuntos financieros.

Los documentos que su planificador financiero puede necesitar generalmente incluyen copias de sus estados de cuenta más recientes, incluidos los ahorros regulares, cheques, ahorros para la jubilación, productos de anualidades, tarjetas de crédito y otras deudas, así como lo siguiente:

• Una copia de los calendarios de amortización o resúmenes de cualquier hipoteca.
• Copias de sus declaraciones de impuestos de los últimos años.
• Una copia de su recibo de pago más reciente
• Contratos de seguros de vida y salud
• Una lista de tus gastos mensuales.
• Cualquier otro documento que crea que puede ser importante para su proceso de planificación financiera

Empezar a ahorrar

Una vez que haya tenido en cuenta las consideraciones anteriores, es necesario determinar cuánto necesitará ahorrar por su cuenta. 

Primero, considere las posibles fuentes de ingresos que tendrá durante la jubilación.

Un paquete completo de ingresos para la jubilación se conoce comúnmente como un «taburete de tres patas», que comprende el Seguro Social, los planes de jubilación patrocinados por el empleador (como los planes de jubilación calificados ) y sus ahorros personales. Entonces, por supuesto, la cantidad de ahorro personal que necesita acumular depende de las contribuciones a las cuentas de jubilación por parte de su empleador y sus ingresos proyectados del Seguro Social.

Su próxima consideración es el tipo de vehículo de ahorro que utiliza para sus ahorros personales. 

La cantidad varía dependiendo de si sus medios de ahorro están en cuentas antes de impuestos, después de impuestos, libres de impuestos, con impuestos diferidos o una combinación de las mismas. El tipo de cuenta de ahorros que elija depende, entre otras cosas, de si le conviene pagar impuestos sobre sus ahorros antes o después de la jubilación.

Beneficios Fiscales para Cuentas de Retiro

Ahorrar en un vehículo con impuestos diferidos, como una IRA tradicional o un plan 401(k) , puede reducir su ingreso imponible actual. Si tiene un 401(k), su ingreso sujeto a impuestos se reduce según el ingreso que difiera al plan, y si tiene una cuenta IRA tradicional, es posible que pueda reclamar sus contribuciones como una deducción de impuestos.^1,2

Las ganancias en dichos vehículos también se acumulan con impuestos diferidos, pero los activos están sujetos a impuestos cuando los distribuye o los retira de la cuenta de jubilación. 

Es posible que pague menos impuestos sobre la renta sobre los montos ahorrados antes de impuestos si realiza retiros durante la jubilación y su tasa de impuesto sobre la renta es más baja que en los años previos a la jubilación.^3,4

Al usar fondos después de impuestos para ahorrar para la jubilación, no tendrá que pagar impuestos nuevamente cuando los retire durante la jubilación, sin embargo, sus ganancias en fondos después de impuestos generalmente no tienen impuestos diferidos. Por lo tanto, cuando retira estos montos, pueden estar gravados con su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria o una tasa de ganancias de capital, según el tipo de ingreso y la duración durante la cual mantuvo las inversiones.⁵

Si es elegible para una cuenta IRA Roth, puede preguntarle a su planificador financiero si es beneficioso para usted usar una incluso solo para una parte de sus ahorros. Las cuentas IRA Roth se financian con activos después de impuestos, las ganancias se acumulan con impuestos diferidos y las distribuciones están libres de impuestos si cumple con ciertos requisitos. 

Límites de contribución para cuentas de jubilación

El Servicio de Rentas Internas (IRS, por sus siglas en inglés) ha establecido límites en cuanto a cuánto se puede contribuir a una cuenta IRA cada año. El límite de contribución a una cuenta IRA tradicional y Roth es de $6,000 para 2022 (aumentando a $6,500 para 2023). 

Las personas de 50 años o más pueden depositar una contribución de actualización por un monto de $1,000 cada año.^8,9

El límite de contribución para empleados inscritos en un 401(k) en 2022 es de $20,500 (aumentando a $22,500 en 2023). Aquellos que tienen 50 años o más pueden contribuir con una contribución de recuperación de $6,500 en 2022 y $7,500 en 2023.^{10, 9}

Encuentra dinero extra

Una cosa es averiguar cuánto necesita durante la jubilación, cuánto necesita ahorrar y qué cuenta usará para hacerlo. Pero el desafío principal es encontrar fondos adicionales para ahorrar, especialmente si su presupuesto ya es muy bajo. 

Para muchos, esto significa cambiar los hábitos de gasto, volver a presupuestar y redefinir las necesidades frente a los deseos.

Al separar su presupuesto personal entre gastos discrecionales y no discrecionales, crea una línea de base en términos de lo que necesita versus lo que desea.

Invertir

Una vez que logre destinar una parte de sus ingresos mensuales a tus ahorros, debe pensar en invertir esos montos. 

Al invertir pone su dinero a trabajar para usted y por lo general le brinda los beneficios del interés compuesto. Invertir es fundamental para garantizar que su programa de jubilación cumpla con sus objetivos. Y cuanto antes empiece, más fácil te resultará hacerlo.

Los tipos de inversiones adecuados para su cartera, dependen principalmente de su tolerancia al riesgo. En general, cuanto más cerca esté la fecha prevista para su retiro, menor será su tolerancia al riesgo. La idea es que aquellos que tienen mucho tiempo hasta la jubilación tengan más oportunidades de recuperar las pérdidas que puedan ocurrir en las inversiones.

Las personas de poco más de 20 años pueden tener una cartera que incluya más inversiones de alto riesgo, como acciones. Las personas de 60 años, por otro lado, tendrán una mayor concentración de inversiones con tasas de rendimiento garantizadas, como certificados de depósito o valores gubernamentales.

Independientemente de la tolerancia al riesgo, es importante lograr una cartera adecuadamente diversificada, que maximice el rendimiento para su riesgo determinado.

¿Cuánto dinero necesita ahorrar para la jubilación?

La cantidad de dinero que una persona necesita ahorrar para la jubilación es diferente para cada individuo, y cambiará de acuerdo al estilo de vida actual, el estilo de vida deseado para el retiro, el perfil financiero y las obligaciones de cada individuo (sin tomar en cuenta que la expectativa de vida ha incrementado en los últimos años). 

Si usted sabe que va a vivir 100 años y se retira de trabajar a los 65 años, sabría que debe ahorrar para mantenerse por 35 años. 

Una recomendación general de muchos asesores es que una persona tenga de 10 a 12 veces su ingreso anual a la fecha de su retiro. 

¿Cuánto dinero debería haber ahorrado a cada edad?

La cantidad de dinero que uno debería haber ahorrado a cada edad diferirá para cada individuo en función de una amplia variedad de circunstancias. 

Según datos de Fidelity, a los 30 años deberías haber ahorrado tu sueldo anual, a los 40, el triple de tus ingresos, a los 50, seis veces tus ingresos, a los 60, ocho veces tus ingresos y a los 67, 10 veces tus ingresos.¹¹

¿Qué son los buenos planes de jubilación?

Uno de los planes de jubilación más populares, si su empleador lo brinda, es un 401(k). Planes similares también incluyen 403(b), 457 y Thrift Savings Plans. Estos planes de jubilación tienen límites de contribución altos y un componente de contrapartida del empleador. Otro plan de jubilación popular es la cuenta de jubilación individual (IRA), que viene en dos formas: una IRA tradicional y una IRA Roth.¹²

Este artículo es sólo una descripción general. La determinación y, consecuentemente, la ejecución de los detalles subyacentes requieren tiempo y esfuerzo, y los pasos descritos no constituyen una solución general.

Su planificador financiero debería poder ayudar a garantizar que se consideren todos los factores importantes. Mientras tanto, no tenga miedo de investigar por su cuenta visitando sitios web, como el de la Administración del Seguro Social de EE. UU., que proporciona información útil y calculadoras para la planificación de la jubilación.

Recursos relacionados y fuentes

1. Servicio de ingresos internos. » Descripción general del plan 401(k) «.
2. Servicio de Impuestos Internos: » Límites de deducción de IRA «.
3. Comisión de Valores de EE.UU. » Planes tradicionales y Roth 401(k) «.
4. Comisión de Valores de EE.UU. » Cuentas de Retiro Individuales «.
5. Servicio de ingresos internos. “ Tema No. 409 Ganancias y Pérdidas de Capital ”.
6. Servicio de ingresos internos. » Cuentas Roth IRA «
7. Servicio de ingresos internos. «¿ Qué sucede si retiro dinero de mi cuenta IRA? «
8. Servicio de ingresos internos. » Temas de jubilación – Límites de contribución de IRA «.
9. Servicio de ingresos internos. » Temas de jubilación – Contribuciones para ponerse al día «.
10. Servicio de ingresos internos. » El límite 401(k) aumenta a $22,500 para 2023, el límite de IRA aumenta a $6,500 «.
11. Fidelity. «¿ Cuánto necesito para jubilarme? «
12. Servicio de ingresos internos. » Tipos de Planes de Retiro «.