El seguro de vida puede ser un componente esencial de su plan financiero, pero eso no significa que deba comprar la primera póliza que encuentre. La realidad es que hay muchos tipos diferentes de seguros de vida a considerar, y algunos pueden funcionar mejor para sus necesidades que otros.
Por ejemplo, si necesita una póliza que le ofrezca un beneficio por fallecimiento garantizado hasta el día de su muerte, deberá concentrarse en un seguro de vida permanente. Pero aun así, existen varios tipos de coberturas en pólizas de seguro de vida permanente, y los detalles dentro de cada tipo de póliza, pueden variar.
El seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida permanente a considerar, pero ¿cómo funciona? Analicemos los diferentes tipos de seguro de vida universal que puede comprar y las razones por las que una persona podría querer comprar este tipo de póliza.
¿Qué es un seguro de vida universal?
El seguro de vida universal, que también puede denominarse seguro de vida ajustable, es un tipo de seguro de vida permanente que está destinado a brindar beneficios mientras viva. Sin embargo, este tipo de póliza puede ser más flexible que una póliza de seguro de vida entera tradicional .
Si bien tanto el seguro de vida completo como la mayoría de las pólizas de seguro de vida universal generan valor en efectivo, las pólizas de seguro de vida universal generalmente ganan «una tasa de interés de mercado», según el Instituto de Información de Seguros , que se utiliza en parte para mantener sus primas más bajas y para aumentar la parte del valor en efectivo de la póliza.
Sin embargo, a diferencia de las pólizas de vida entera estándar, que tienen primas fijas durante la vigencia de la póliza, las primas del seguro de vida universal pueden fluctuar según el mercado y las inversiones relacionadas con la póliza. Eso significa que podría esperar primas más altas si el mercado o las inversiones que elige no resultan como esperaba.
Dado que el titular de la póliza asume más riesgos con una póliza de seguro de vida universal, el costo del seguro de vida universal es generalmente más bajo que el de las pólizas regulares de vida entera.
¿Cómo funciona el valor en efectivo del seguro de vida universal?
Una de las características atractivas de las pólizas de seguro de vida universal es su componente de valor en efectivo, pero ¿qué significa exactamente este término y cómo funciona en la práctica?
En términos generales, el componente de valor en efectivo describe la parte de inversión de cualquier póliza de seguro de vida, incluido el seguro de vida universal. Para generar valor en efectivo, las aseguradoras reservan una parte de las primas de su seguro de vida en una cuenta separada, que luego se invierten con el tiempo.
Las pólizas de seguro de vida que acumulan valor en efectivo brindan opciones para acceder a ese efectivo en una emergencia.
Algunas personas piden prestado contra el valor en efectivo de su póliza de seguro de vida cuando lo necesitan para eventos importantes de la vida o en una emergencia. Otros podrían usarlo para ayudar a pagar sus primas de seguro de vida más adelante cuando sus ingresos sean más bajos después de la jubilación. Otra opción es acceder a parte del valor en efectivo de tu póliza entregándola si ya no quieres seguir pagando la póliza.
Una póliza de seguro de vida universal que genera valor en efectivo puede ser útil si desea tener un colchón en el futuro. También puede ayudar si las primas de su póliza se vuelven difíciles de administrar, ya que puede confiar en el valor en efectivo para extender la póliza por un tiempo, incluso si deja de pagar las primas. Pero tenga en cuenta que usar el valor en efectivo de esta manera reducirá su beneficio general por muerte.
Tipos de seguro de vida universal
Bajo el paraguas del seguro de vida universal puede encontrar lo siguiente:
Seguro de vida universal indexado
Este es un tipo de cobertura permanente que ofrece su propio componente de valor en efectivo, pero la principal diferencia es dónde se guarda ese dinero. Con el seguro de vida universal indexado, puede invertir el dinero en su cuenta de valor en efectivo y ganar intereses según un índice bursátil , como el S&P 500. Además, muchas pólizas de vida universal indexadas ofrecen una tasa de interés «piso» garantizado que promete nunca recibirá un rendimiento inferior a esa tasa.
El principal beneficio de este tipo de póliza es que tiene el potencial de obtener mayores rendimientos a lo largo del tiempo y que también recibe una tasa de rendimiento mínima garantizada. También obtiene un crecimiento con impuestos diferidos sobre el valor en efectivo de su póliza, así como un beneficio por fallecimiento que no requerirá que sus herederos paguen ningún impuesto federal.
En el lado negativo, sus rendimientos con el seguro de vida universal indexado pueden ser bajos si el mercado de valores no está funcionando bien, y sus rendimientos siempre seguirán un índice ya que su aseguradora gana dinero al quedarse con una parte de las ganancias.
Seguro de vida universal garantizado
Si está buscando un seguro de vida con cobertura casi vitalicia por un precio más bajo, podría considerar una póliza de seguro de vida universal garantizada. A diferencia de otras formas de seguro de vida universal, no hay un componente de valor en efectivo con este tipo de póliza, lo que significa que las primas no cambian durante la vigencia de la póliza.
Sin embargo, la otra cara de esa compensación es que, dado que no hay valor en efectivo, si deja de pagar las primas, su póliza caducará ya que no hay un colchón al que recurrir para cubrir el costo de la póliza.
Si bien la falta de valor en efectivo puede disuadir a algunas personas de considerar esta opción, tenga en cuenta que las primas de las pólizas de vida universales garantizadas son significativamente más bajas en comparación con otras opciones de seguro de vida permanente.
El seguro de vida universal garantizado puede ser una opción interesante de «término medio» a considerar si anteriormente tenían una póliza de vida temporal que venció y no quiere comprometerse con el alto costo de una nueva póliza permanente de vida completa si se encuentra en la etapa de la jubilación.
Seguro de vida universal variable
Con el seguro de vida universal variable, obtiene una cobertura de seguro de vida permanente que viene con un componente de valor en efectivo. La principal diferencia es que tiene la opción de poner parte o la totalidad de su valor en efectivo en una cuenta separada que se compone de las inversiones que elija.
Este tipo de seguro de vida brinda un beneficio por muerte libre de impuestos a sus herederos, pero también obtiene más control sobre cómo se invierte y administra el componente de valor en efectivo de su póliza. Esto le brinda el potencial de obtener rendimientos mucho más altos en función de la agresividad con la que invierta, pero también soportará el riesgo de mercado que surge cada vez que invierte en el mercado de valores.
El seguro de vida universal variable también le permite pagar primas flexibles, por lo que puede parecer que representa lo mejor de todos los mundos. Sin embargo, muchos expertos no recomiendan el seguro de vida universal variable debido a las altas tarifas que suelen requerir estas pólizas.
¿Cómo se compara el seguro de vida universal con las pólizas de vida completa y temporal?
En términos generales, los dos tipos principales de seguro de vida son el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente. El seguro de vida a término solo dura un período de tiempo específico, generalmente de 10 a 30 años, mientras que el seguro de vida completo dura toda la vida y, a menudo, tiene un componente de valor en efectivo.
El seguro de vida universal generalmente viene en forma de seguro de vida completa, lo que significa que, como la mayoría de las pólizas de vida completa, las primas generalmente cuestan mucho más que una póliza de vida a término comparable, ya que sus herederos tienen la garantía de recibir un beneficio por muerte siempre que usted continúe pagar las primas durante el transcurso de la póliza.
Además, las pólizas de seguro de vida a término se ofrecen ocasionalmente sin un examen médico, mientras que las pólizas de vida entera, incluida la mayoría de las pólizas de seguro de vida universal, generalmente requieren que se someta a un examen físico para calificar para la cobertura.
¿Es el seguro de vida universal una buena opción para usted? Muchas personas que esperan tener costos más bajos más adelante en la vida no necesitan un seguro de vida permanente y no deberían pagar los costos más altos asociados con una póliza de vida universal. Pero si cree que necesita esa cobertura y no quiere tener que preocuparse por estar cubierto a medida que envejece, puede considerar el seguro de vida universal como una opción.