Una anualidad de pago inmediato es un contrato entre un individuo y una compañía de seguros que paga al propietario, o rentista , un ingreso garantizado que comienza casi de inmediato. Se diferencia de una anualidad diferida , que comienza los pagos en una fecha futura elegida por el titular de la anualidad. Una anualidad de pago inmediato también se conoce como una anualidad inmediata de prima única (SPIA), una anualidad de ingresos o simplemente una anualidad inmediata.
¿Cómo funciona una anualidad inmediata?
- Las contratos de anualidades son pólizas comercializadas por compañías de seguros, bancos, casas de bolsa y otras compañías de servicios financieros. Estos contratos pagando a una compañía de seguros una suma global de dinero o prima única. La compañía de seguros, a su vez, se compromete a pagar al rentista una renta regular, y lo establecen en los términos del contrato.
- El asegurador calcula el monto de esos pagos, en función de factores tales como la edad del beneficiario de la anualidad, las tasas de interés vigentes y cuánto tiempo continuarán los pagos.
- Muchas compañías inician los pagos en el transcurso del primer mes después de la compra de la póliza. Los pensionistas también pueden decidir con qué frecuencia quieren que se les pague, lo que se conoce como la «modalidad». Una modalidad mensual es el más común, pero los pagos trimestrales o anuales también se encuentran entre las opciones.
Las anualidades de pago inmediato son utilizadas comúnmente para complementar los ingresos para el retiro ya que está diseñada para proporcionarle un flujo periódico de pagos durante un período de tiempo determinado a cambio de una inversión inicial de suma global.
Además de las Rentas Vitalicias inmediatas, hay otros tipos de contratos que presentan una amplia gama de características y tarifas diferentes, todas tienen como objetivo ayudar a los inversionistas a crear su propio cheque de pago para la jubilación. Usted proporciona una inversión inicial y la compañía de rentas vitalicias garantiza ingresos regulares durante la vigencia del contrato.
Esta garantía de ingresos hace que las rentas vitalicias sean una opción atractiva para algunos inversionistas de jubilación, pero tiene sus propios costos y algunas desventajas, como son ls cargos de mantenimiento y una vez comprado un contrato de anualidad, puede ser costoso retirar su inversión principal. Si necesita retirar fondos adicionales más allá de su pago de anualidad regular para un mes o año determinado, podría enfrentar multas altas.
Esta falta general de liquidez significa que es mejor no invertir todos sus ahorros en un contrato de anualidad inmediata.
Anualidad inmediata vs diferida
Hay dos variedades de contrato de renta vitalicia: las rentas vitalicias inmediatas y las rentas vitalicias diferidas. Cada tipo viene con su propio cronograma de pago de ingresos de anualidades.
- Con una anualidad diferida, retrasa los pagos de ingresos durante al menos un año o más. Esto le da a la compañía de anualidades más tiempo para invertir y hacer crecer su dinero, por lo que sus pagos futuros serán mayores de lo que obtendría con la misma inversión inicial en una anualidad inmediata.
- Con una anualidad inmediata, los pagos de ingresos comienzan dentro de un año de la compra del contrato, y muchos comienzan inmediatamente después de que se inscriba. Debido a que no hay demora en la recaudación de ingresos, estos productos pueden ser una buena opción para las personas que recién se jubilan.
Tipos de anualidades inmediatas
Las compañías de anualidades inmediatas describen sus productos de diferentes maneras. Es importante comprender estas distinciones porque la forma en que se clasifica su anualidad inmediata determina en última instancia cuáles serán sus pagos futuros.
En primer lugar, la mayoría de las anualidades se clasifican por los rendimientos que proporcionan. La tasa de rendimiento de la anualidad se clasifica en una de tres formas: variable, fija e indexada. Las rentas vitalicias pueden clasificarse además según la duración de sus pagos: ya sea durante un plazo determinado o de por vida. Esto significa que puede tener una anualidad inmediata variable de por vida o una anualidad inmediata de plazo fijo.
Esto es lo que significa cada una de esas clasificaciones y quién podría beneficiarse más de cada tipo de anualidad inmediata.
Anualidades Variables Inmediatas
Probablemente esté más familiarizado con la mecánica que impulsa las anualidades inmediatas variables. Las anualidades inmediatas variables generalmente funcionan como cuentas de inversión, como su 401(k) o IRA: usted deposita una cierta cantidad y lo que gana se basa en el desempeño del mercado.
En las anualidades inmediatas variables, su inversion se mantienen en subcuentas, que básicamente funcionan como fondos mutuos: invierten en grupos de activos como acciones , bonos y fondos del mercado monetario. Si sus inversiones funcionan bien, su pago mensual aumenta, de lo contrario, sus pagos de ingresos pueden disminuir. Al igual que con las cuentas de inversión normales, esto significa que en realidad puede perder dinero, especialmente a corto plazo.
Si es tolerante al riesgo y cambios a corto plazo, o si ya tiene experiencia en inversiones o emprendimientos, se sentirá cómodo invirtiendo en anualidades. También puede considerar un contrato de anualidad variable por la protección contra la inflación que puede brindar: históricamente, los rendimientos del mercado han superado con creces las tasas de inflación y los rendimientos de otros vehículos de inversión más seguros, como certificados de depósito (CD) y productos de anualidades con tasas de rendimiento más fijas. Solo asegúrese de tener otros recursos que pueda usar para pagar sus facturas en caso de caídas de ingresos a corto plazo debido a mercados a la baja.
Anualidades fijas inmediatas
Las anualidades inmediatas fijas funcionan de manera muy similar a los CD. A cambio de cierto pago por adelantado, su proveedor de anualidades acepta pagarle un ingreso fijo con regularidad. Esto elimina efectivamente el riesgo de invertir en la anualidad, además del riesgo inherente de bloquear una parte de su dinero. Además de que la inflación disminuye el valor de sus fondos, esta captura de sus activos también puede causar problemas si necesita retirar más de lo permitido en un momento dado, un movimiento que puede resultar en multas.
Sus rendimientos en una anualidad inmediata fija también serán más bajos de lo que podrían ser si utilizara una anualidad cuyos rendimientos se basaran al menos en parte en los rendimientos del mercado. Dicho esto, si necesita absolutamente una cantidad fija de ingresos y no puede arriesgarse a sufrir pérdidas, una anualidad fija sería una buena opción.
Indexación de anualidades inmediatas
Las anualidades indexadas inmediatas, también conocidas como anualidades indexadas fijas, se encuentran en medio de las anualidades variables y fijas. Sus pagos están vinculados a algún tipo de índice de mercado, como el S&P 500 . Cuando al índice le va bien, recibe un pago mayor y cuando al índice no le va bien, recibe menos.
Una anualidad indexada inmediata limita tanto sus ganancias como sus pérdidas potenciales, por lo que hay menos volatilidad en sus ingresos que la que tendría con una anualidad variable. Como resultado, ganará menos en los años buenos pero ganará más en los años malos en comparación con una anualidad inmediata variable. Además, sus pérdidas generalmente tienen un límite mínimo, lo que significa que no perderá nada del monto inicial que utilizó para comprar su anualidad de índice fijo.
Anualidades inmediatas a término
En una anualidad inmediata a término, sus pagos solo duran un período de tiempo determinado llamado término. Los plazos generalmente varían de cinco a 20 años, y puede elegir un intervalo que funcione para usted. Si muere durante el plazo, la anualidad generalmente continuará haciendo los pagos programados a su heredero seleccionado. Sin embargo, una vez que finaliza el plazo, los pagos se detienen, incluso si todavía está vivo. Una anualidad inmediata a plazo puede tener sentido si solo necesita ingresos durante un período de tiempo determinado.
Anualidades inmediatas de por vida
Puede seleccionar una anualidad inmediata de por vida, los pagos de estos contratos duran toda su vida. También puede establecer una anualidad vitalicia conjunta que abarque la vida de dos personas, como usted y su cónyuge. Con las anualidades vitalicias conjuntas, los pagos continúan mientras al menos uno de ustedes esté vivo. Debido a que los pagos están vinculados a dos ciclos de vida, lo que aumenta la probabilidad de que al menos una persona viva mucho tiempo, los pagos pueden ser más bajos con las anualidades vitalicias conjuntas que con las anualidades vitalicias únicas comparables.
Ya sea conjunta o individual, una anualidad inmediata de por vida puede ser una buena opción para la planificación general de jubilación porque le aseguran que siempre tendrá al menos algunos ingresos mientras viva.
Si está indeciso porque tiene objetivos mixtos, necesita ingresos hoy y crecimiento para el futuro, otra posibilidad es establecer una anualidad de fondos divididos, que divide su depósito entre una cuenta para pagos inmediatos y el resto para el crecimiento diferido. Para obtener más información y ayuda para encontrar las mejores anualidades para su situación , considere reunirse con un asesor financiero para analizar si una anualidad inmediata es adecuada para usted.