El mejor consejo para planificar su jubilación es: comience temprano y conozca sus opciones. Al planificar para la jubilación identifique cuales son sus principales objetivos y luego determine cómo ahorrar e invertir para alcanzarlos.

Aquí algunos consejos básicos para ayudar a que la inversión para la jubilación sea un poco más fácil.

Opciones de inversión

En Estados Unidos existen ciertos tipos de cuentas, con ventajas impositivas, que cumplen la función de ahorro para la jubilación. Algunas son ofrecidas por el empleador, en tanto otros están disponibles a través de firmas de corretaje o la banca. Tenga en cuenta que los planes 401(k) , las cuentas de jubilación individuales (IRA) y las cuentas de corretaje, no son inversiones en sí mismas, sino carteras que contienen las inversiones que usted elija.

Cuentas con ventajas fiscales

Las cuentas pueden tener ventajas fiscales de diferentes maneras. Los 401(k) y los IRA son cuentas que están sujetas a impuestos diferidos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre las ganancias acumuladas de inversiones cada año. El impuesto sobre la renta se aplica solamente sobre el dinero que retira durante su jubilación.

• Las cuentas IRA tradicionales y las cuentas 401(k) tradicionales se financian con dólares antes de impuestos, lo que significa que usted obtiene una deducción de impuestos por los depósitos el año en que los realiza.
• Las cuentas IRA Roth 401(k) y Roth se financian con dólares después de impuestos; no puede deducir la cantidad que deposita en ese momento. Sin embargo, no paga impuestos sobre los retiros que haga de estas cuentas durante su jubilación.

Cuentas imponibles

Las cuentas imponibles no incurren en ningún tipo de desgravación fiscal. Se financian con dólares después de impuestos, por lo que cuando realiza un depósito, no obtiene una deducción. Y usted paga impuestos sobre cualquier ingreso de inversión o ganancias de capital el año en que lo recibe. 

La mayoría de las cuentas bancarias o de corretaje «normales» son cuentas sujetas a impuestos. Sin embargo, puede mantener una cuenta con impuestos diferidos como una IRA en una casa de bolsa.

Cuentas de Retiro

• Planes de Beneficios Definidos

Estos planes de jubilación, también conocidos como pensiones, son financiados por los empleadores. Garantizan un beneficio de jubilación específico basado en su historial salarial y la duración del empleo.

• 401(k)s y planes de empresa

Estos son planes de contribución definida patrocinados por el empleador que son financiados por los empleados. Brindan ahorros automáticos, incentivos fiscales y, en algunos casos, aportes equivalentes. 

• IRA tradicionales

Puede deducir sus contribuciones de IRA tradicional si cumple con ciertos requisitos. Los retiros en la jubilación se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta individual. 

• IRA Roth

A diferencia de la mayoría de las cuentas de jubilación, las cuentas IRA Roth no requieren distribuciones mínimas (RMD). 
Para 2021 y 2022, puede contribuir hasta $6,000 al año, o $7,000 si tiene 50 años o más.

• IRA SEP

Estas cuentas IRA son establecidas para empleadores y trabajadores por cuenta propia. Los empleadores hacen contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles. 
La contribución anual que hace un empleador a la IRA SEP de un empleado no puede exceder el 25% de la compensación de un empleado o $61,000 para 2022 ($58,000 para 2021), lo que sea menor. 

• IRA SIMPLE

Estos planes de jubilación pueden ser utilizados por la mayoría de las pequeñas empresas con 100 empleados o menos. Los empleados pueden contribuir hasta $13,500 para 2021 y $14,000 para 2022.

El límite de actualización (si tiene 50 años o más) es de $3,000. Los empleadores pueden optar por hacer una contribución del 2% a todos los empleados o una contribución de contrapartida opcional de hasta el 3%. 

Tipos de Inversiones

• Anualidades: son productos de seguros que brindan una fuente de ingresos mensuales, trimestrales, anuales o de suma global para la jubilación.
• Fondos mutuos o de inversión: los fondos mutuos son grupos de acciones, bonos y otros instrumentos administrados profesionalmente que se dividen en acciones y se venden a los inversionistas.
• Acciones: las acciones, o ‘Equities’, como también se les llama, son valores que representan la propiedad de la corporación que emitió las acciones.
• Bonos: los bonos son valores en los que usted presta dinero a un emisor (como un gobierno o una corporación) a cambio de pagos de intereses y el reembolso futuro del valor nominal del bono.
• Fondos cotizados en bolsa (ETF): los ETF son fondos de inversión que cotizan como acciones en bolsas reguladas. Realizan un seguimiento de índices sectoriales o de base amplia, materias primas y cestas de activos.
• Inversiones en efectivo: puede poner efectivo en obligaciones a corto plazo y de bajo riesgo que proporcionan rendimientos en forma de pago de intereses. Los ejemplos incluyen certificados de depósito (CD) y cuentas de depósito del mercado monetario.
• Planes de reinversión de dividendos (DRIP): los DRIP le permiten reinvertir dividendos en efectivo comprando acciones adicionales o acciones fraccionarias en la fecha de pago de dividendos. Los DRIP son una forma efectiva de generar riqueza a través del interés compuesto.

Comience temprano

Independientemente de los tipos de cuentas e inversiones que elija, comience temprano. Hay muchas razones por las que tiene sentido comenzar a ahorrar e invertir temprano:

• Puede aprovechar el poder de la capitalización: reinvertir sus ganancias para crear un efecto de bola de nieve con sus ganancias. 
• Usted convierte el ahorro y la inversión en un hábito de por vida, lo que mejora sus probabilidades de una jubilación cómoda.
• Tiene más tiempo para recuperarse de las pérdidas, por lo que puede probar inversiones de mayor riesgo/mayor recompensa.
• Salvo una pérdida importante, tiene más años para ahorrar, lo que significa más dinero para cuando se jubile. 
• Adquiere más experiencia y desarrolla conocimientos en una variedad más amplia de opciones de inversión.

Recuerde que la capitalización es más exitosa durante períodos de tiempo más largos.

Conozca su valor neto

Lo mas común es conocer cuanto ganas y cuanto gastas pero en lugar de adivinar a dónde va su dinero, puede llevar su propia contabilidad personal.  Esto le premitira calcular su patrimonio neto y asegurarse de que sus objetivos de jubilación se mantengan encaminados.

Ponga el patrimonio neto en sus objetivos de jubilación

Se ha dicho que no se puede alcanzar una meta que nunca se ha fijado, y esto es válido para la planificación de la jubilación. Si no establece metas específicas, es difícil encontrar el incentivo para ahorrar, invertir y dedicar tiempo y esfuerzo para asegurarse de que está tomando las mejores decisiones. Las metas específicas y escritas pueden brindarle la motivación que necesita.

Las «revisiones» periódicas del patrimonio neto son una forma eficaz de realizar un seguimiento de su progreso a medida que trabaja para alcanzar estos objetivos.

Obtenga ayuda cuando la necesite

La falta de destreza en inversiones no es una excusa convincente para no ahorrar e invertir para la jubilación.

Hay muchas maneras de recibir una educación básica, intermedia o incluso avanzada en la planificación de la jubilación para adaptarse a todos los presupuestos. Incluso un poco de tiempo invertido es muy útil, ya sea a través de su propia investigación o con la ayuda de un profesional financiero calificado.

La línea de fondo

Puede mejorar sus posibilidades de disfrutar de un futuro cómodo si conoce sus opciones de inversión, comienza a planificar temprano, controla sus emociones y encuentra ayuda cuando la necesita.

Por supuesto, hay muchas cuestiones a considerar cuando planifica su jubilación. La cantidad que necesita ahorrar depende de numerosos factores, que incluyen:

• Cuándo desea jubilarse: la cantidad de años que tiene que ahorrar y la cantidad de años que pasará jubilado
• Dónde quiere vivir: el costo de vida varía mucho entre ciudades, estados y países
• Lo que quiere hacer cuando se jubile: viajar es más caro que, por ejemplo, ponerse al día con décadas de lectura
• Tu estilo de vida ahora y el estilo de vida que imaginas más adelante
• Sus necesidades de atención médica

Las pautas específicas de «regla general» de inversión, como «Necesita 20 veces su ingreso bruto anual para jubilarse» o «Ahorre e invierta el 10% de su ingreso antes de impuestos», pueden ayudarlo a ajustar su estrategia de jubilación. Aún así, también es útil recordar el panorama general.