A menos que mantengas tu salud y movilidad durante el resto de tu vida, es probable que eventualmente necesites algún tipo de cuidado a largo plazo. Las estimaciones gubernamentales sugieren que hasta el 70 % de los adultos mayores desarrollan una necesidad de servicios y apoyo a largo plazo antes de morir. Sin embargo, la mayoría de los adultos no han tomado medidas para prepararse para ello, según una encuesta realizada por la Kaiser Family Foundation. Los números son alarmantes. El costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos supera los $100,000 al año, según la encuesta Genworth Cost of Care. El costo de un asistente de salud en el hogar promedia más de $60,000 al año. Medicare no cubre los gastos de atención a largo plazo, por lo que muchos estadounidenses deben financiar su cuidado por su cuenta.
Las opciones incluyen un seguro tradicional de atención a largo plazo (adquirido en el mercado privado o como beneficio para empleados), una póliza de seguro híbrido o una anualidad con un componente de cuidado a largo plazo, autofinanciar el cuidado con tus ahorros o, si agotas tus activos, podrías calificar para Medicaid. Si no puedes financiar adecuadamente los gastos de atención a largo plazo, podrías tener que depender de tu familia, lo que podría interrumpir sus vidas y poner en peligro su seguridad financiera. Aquí exploraremos formas de cubrir los costos.
SEGURO TRADICIONAL
Desde el punto de vista de representantes de la Asociación Americana para el Seguro de Atención a Largo Plazo (AALTCI), el mercado de seguros de atención a largo plazo es adecuado para un pequeño porcentaje de consumidores y, según estimaciones de LIMRA, solo entre el 3 % y el 4 % de las personas mayores de 50 años tienen un seguro de atención a largo plazo. Sin embargo, datos más recientes de la AARP indican que la preferencia por pólizas híbridas, que combinan beneficios de vida con atención a largo plazo, está en aumento (AARP, 2021).
El seguro a largo plazo, no es barato, además debes solicitarlo a una edad en la que puedas obtener el seguro, estar en buen estado de salud y tener la capacidad financiera, por lo tanto, debes ser una persona que planifique con anticipación. Superada la barrera —de la salúd—el principal obstáculo es el costo. Las decisiones de precios incorrectas y las previsiones inexactas redujeron el número de aseguradoras que ofrecen nuevas pólizas. Actualmente, solo seis compañías ofrecen estas pólizas: Mutual of Omaha, Thrivent, National Guardian Life, New York Life, Northwestern y Bankers Life.
Si deseas adquirir un seguro de atención a largo plazo, obtener una póliza en tus cuarentas o principios de los cincuentas puede mantener bajo el costo de las primas. A mayor edad, más altas serán las primas, y es más probable que no puedas adquirir el seguro. Según la AALTCI, un 13.9 % de las personas en sus cincuentas son rechazadas para este tipo de seguro, comparado con casi el 45 % de las personas en sus setentas. Las primas también han experimentado un aumento significativo con el tiempo, llegando a duplicarse en algunos casos, aunque la situación podría estabilizarse a medida que las aseguradoras han ajustado sus estrategias de precios.
SEGURO HÍBRIDO
A medida que ha disminuido
el número de compañías que ofrecen seguros de atención a largo plazo, más compañías han incorporado coberturas de atención a largo plazo en otras pólizas, como seguros de vida. Estas pólizas permiten utilizar parte o la totalidad del beneficio por fallecimiento para cubrir gastos de atención. Los consumidores adquirieron más de 11 veces más pólizas híbridas que pólizas tradicionales en 2022, gastando más de $4,000 millones en primas para pólizas híbridas, comparado con $138 millones para pólizas tradicionales (LIMRA, 2022).
ANUALIDADES Y AUTOFINANCIACIÓN
Otro producto híbrido son las anualidades con un componente de atención a largo plazo. Estos productos son más accesibles para las personas mayores y con menos restricciones de salud. Además, aquellos con activos suficientes pueden optar por autofinanciar sus cuidados. Se recomienda contar con entre $300,000 y $700,000 en activos líquidos para cubrir costos potenciales.
CONCLUSIÓN
La planificación para la atención a largo plazo es crucial para evitar cargas financieras a futuro. Ya sea mediante seguros tradicionales, híbridos o estrategias de autofinanciamiento, explorar las opciones disponibles y consultar con asesores financieros puede marcar la diferencia para garantizar un futuro seguro.