Una póliza de vida entera modificada ofrece cobertura de por vida por una prima inicial baja que aumenta significativamente después de una cierta cantidad de años.

El seguro de vida entera modificado es un tipo de seguro de vida entera que ofrece primas más bajas por un período corto (generalmente de dos a tres años, pero ocasionalmente hasta cinco o 10), seguidas de una tasa más alta por el resto de la póliza. Los ahorros iniciales pueden ser tentadores, pero no es la mejor póliza de seguro de vida para la mayoría de las personas debido a las primas altas y las opciones de pólizas complicadas.

¿Qué es un seguro de vida entera modificado?

También conocida como vida entera con prima modificada, una póliza de vida entera modificada viene con primas introductorias bajas. La prima sube sólo una vez después del período introductorio y luego permanece igual el resto del tiempo en que la póliza está vigente. 

Muchas pólizas de vida entera modificadas no le permiten contribuir al valor en efectivo de su póliza durante el período introductorio.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida entera estándar y el seguro de vida entera modificado?

Las dos diferencias principales entre el seguro de vida entera tradicional y el seguro de vida entera modificado son:

Primas: el seguro de vida permanente estándar tiene las mismas primas para toda su póliza, mientras que las primas de vida permanente modificadas cambian una vez.

Valor en efectivo: sus primas comienzan a financiar su cuenta de valor en efectivo de inmediato con un seguro de vida permanente, pero para la mayoría de las pólizas de vida permanente modificadas, deberá esperar hasta que aumenten sus primas.

Si bien las diferencias pueden parecer pequeñas, pueden tener un impacto real en sus finanzas. Es posible que no pierda mucho crecimiento del valor en efectivo durante dos años, pero un período introductorio más largo puede retrasarlo. Y se quedará sin una característica clave de la póliza mientras paga de cinco a 15 veces más de lo que cuesta obtener una cobertura similar bajo una póliza de vida a término.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida entera modificado?

Las tarifas más bajas que se le cobran al principio de su cobertura de vida entera modificada no son un descuento: compensará la diferencia con pagos más altos después de que finalice el período inicial. 

Según los datos de Policygenius, un hombre de 35 años sin problemas de salud complejos pagaría $517 por mes por una póliza de seguro de vida entera de $500,000. Es posible que pague menos que eso durante los primeros años de una póliza de vida entera modificada, pero pagará incluso más que eso durante las décadas posteriores.

Compare esos costos con el seguro de vida a término, donde el mismo hombre de 35 años pagaría $30.44 por mes por una póliza de $500,000 a 20 años.

Si no puede pagar sus primas cuando aumentan, su póliza caducará y podría ser responsable de altas tarifas de rescate. Más importante aún, su familia perderá la protección financiera de su póliza.

Si está considerando seriamente una póliza de vida entera modificada, revise cuidadosamente su presupuesto y consulte con un asesor financiero para asegurarse de que sea la mejor opción para usted y su familia.