Es posible, si su póliza tiene un valor en efectivo
Hay algunas cosas que debe saber antes de pedir prestado contra su póliza de seguro de vida, aunque puede ser una forma rápida y sencilla de obtener dinero cuando lo necesite. También es importante tener en cuenta que solo puede pedir prestado contra una póliza de seguro de vida permanente, como una póliza de vida entera o universal.
El seguro de vida a término no tiene valor en efectivo y es una opción más asequible que es adecuada para muchas personas. Su vida útil, que suele oscilar entre uno y treinta años, es restringida. Sin embargo, en algunas circunstancias, una póliza de seguro de vida a término puede cambiarse a una permanente que permita la acumulación de valor en efectivo.
Pólizas de las que puede tomar prestado
Tanto las pólizas de seguro de vida entera como las de vida universal son más caras que las de término, pero no tienen una fecha de vencimiento predeterminada. Si se pagan suficientes primas, la póliza permanece en vigor durante toda la vida del asegurado.
Si bien las primas mensuales son más altas que el plazo, el dinero pagado en la póliza que excede el costo del seguro se acumula en una cuenta de valor en efectivo que es parte de la póliza.
El propósito del valor en efectivo es compensar el aumento del costo del seguro a medida que envejece. Esto es para que las primas puedan permanecer niveladas durante toda la vida y no aumenten a cantidades inasequibles en sus últimos años.
El seguro de vida permanente tiene algunos valores importantes: el valor nominal, el beneficio por fallecimiento (a menudo el mismo que el valor nominal) y el valor en efectivo. Una idea errónea común es que el valor en efectivo aumenta el beneficio por fallecimiento. Esto solo es cierto en ciertos tipos de pólizas permanentes; en la mayoría de las pólizas no aumenta el beneficio por muerte.
El valor del dinero en efectivo crece a una tasa que depende del tipo de póliza. Por ejemplo, en una póliza de vida universal regular, crece en función de las tasas de interés actuales, mientras que en una póliza de vida universal variable, el propietario invierte el valor en efectivo en el mercado de valores (y crece en consecuencia).
Por lo general, se necesitan al menos algunos años para que el valor en efectivo alcance niveles suficientes para obtener un préstamo.
¿Cómo funciona un préstamo de seguro de vida?
A diferencia de un préstamo bancario o una tarjeta de crédito, los préstamos de póliza no afectan su crédito, y no hay un proceso de aprobación o verificación de crédito, ya que básicamente usted se está prestando dinero a usted mismo.
Al pedir prestado en su póliza, no se requiere explicación sobre cómo planea usar el dinero, por lo que puede usarse para cualquier cosa, desde facturas y gastos de vacaciones hasta una emergencia financiera.
El préstamo tampoco es reconocido por el IRS como ingreso, por lo tanto, permanece libre de impuestos mientras la póliza permanezca activa (siempre que no sea un contrato de dotación modificado).
Es importante que sepa que con un préstamo de póliza aún pagará intereses (aunque las tasas de interés suelen ser mucho más bajas que las de un préstamo bancario o una tarjeta de crédito) y no hay un pago mensual obligatorio.
Un préstamo de póliza reduce el valor en efectivo disponible y el beneficio por fallecimiento. Si el asegurado fallece mientras debe dinero en un préstamo de seguro de vida, reducirá la cantidad que reciben sus beneficiarios.
Pagar el préstamo
Incluso con tasas de interés bajas y un cronograma de reembolso flexible, es importante que pague el préstamo de manera oportuna, además de los pagos regulares de su prima.
Si no se paga, los intereses se agregan al saldo y se acumulan, poniendo su préstamo en riesgo de exceder el valor en efectivo de la póliza y causando que su póliza caduque. Si eso sucede, es probable que deba pagar impuestos sobre la cantidad que pidió prestada.
Las compañías de seguros generalmente brindan muchas oportunidades para mantener el préstamo al día y evitar la caducidad. Si el préstamo no se devuelve antes de la muerte de la persona asegurada, el monto del préstamo más cualquier interés adeudado se resta del monto que los beneficiarios recibirán del beneficio por fallecimiento.
Algunas advertencias necesarias
Puede pedir prestado dinero de un seguro de vida que tenga una cuenta de efectivo para usar mientras el asegurado esté vivo. Pero aquí hay tres peligros potenciales:
- Reduces el beneficio por muerte: Sacar dinero de la póliza de seguro de vida mientras estás vivo podría reducir el beneficio para sobrevivientes.
- Te metes con la garantía: Las garantías de seguros permanentes se basan en ciertos supuestos. El principal de ellos es que el asegurado se apega a realizar los pagos de su prima y acumulará efectivo después de cierto tiempo. Si retira efectivo, corre el riesgo de agotar la cantidad requerida para garantizar la garantía.
- Pagas más dinero: algunas pólizas permanentes aseguran la garantía cuando saques efectivo, pero a un costo que podría obligarte a pagar más prima para cubrir la diferencia.
¿Cuánto puede pedir prestado contra su póliza de seguro de vida?
Cada compañía de seguros tendrá reglas diferentes, pero en general, lo máximo que puede pedir prestado contra su seguro de vida es hasta el 90% de su valor en efectivo.
¿Qué tan pronto puede pedir prestado contra una póliza de seguro de vida?
Puede pedir prestado de una póliza de seguro de vida tan pronto como haya acumulado suficiente valor en efectivo para tomar un préstamo por la cantidad que necesita. Dependiendo de cómo esté estructurada su póliza, esto puede tardar varios años en acumularse.
¿Con qué tipos de pólizas de seguro de vida puede pedir prestado?
Puede pedir prestado de pólizas de seguro de vida permanentes que generan valor en efectivo. Por lo general, estos incluyen pólizas de vida entera y de vida universal (UL).
No puede pedir prestado contra una póliza a término, ya que no tiene un valor en efectivo asociado.
¿Puedo pedir prestado contra una póliza de vida a término?
No. Debido a que el seguro temporal no tiene un componente de valor en efectivo, no hay nada que pedir prestado.
El seguro de vida permanente que acumula un valor en efectivo puede proporcionar ciertos beneficios de vida, además de su beneficio por muerte.
Entre estos se incluyen la capacidad de pedir prestado contra el valor en efectivo de la política y hacer retiros de valor en efectivo .
Cuando toma un préstamo contra su póliza, su aseguradora le presta el dinero y usa el efectivo de su póliza como garantía; en realidad, usted no retira dinero de la póliza en sí. Esto significa que el valor en efectivo de la póliza puede seguir acumulándose, pero es importante consultar con su compañía de seguros cómo se determinarán y pagarán los intereses y los dividendos cuando tenga un préstamo activo.
Los préstamos de póliza pueden ser herramientas financieras útiles, pero también pueden crear turbulencias financieras. Si no realiza pagos de intereses, su póliza podría caducar y el monto total del préstamo podría estar sujeto a impuestos.
Y si fallece, el monto del préstamo y cualquier interés adeudado se deducirán del beneficio por fallecimiento, lo que podría afectar significativamente a sus beneficiarios.
Asegúrese de considerar detenidamente los pros y los contras de los préstamos de pólizas de seguro de vida en el contexto de su situación antes de contratar uno.
Referencias
- Servicio de ingresos internos. « Ingresos del seguro de vida y seguro de discapacidad «.
https://www.irs.gov/faqs/interest-dividends-other-types-of-income/life-insurance-disability-insurance-proceeds/life-insurance-disability-insurance-proceeds - Servicio de ingresos internos. » Parte I Artículo 72.-Anualidades; Ciertos Productos de los Contratos de Seguro de Vida y de Dotación (También las secs. 1001, 1011, 1012, 1221 y 1234A)
https://www.irs.gov/pub/irs-drop/rr-09-13.pdf