Es un tipo de producto de seguro que proporciona ingresos en caso de que el titular de la póliza no pueda trabajar y obtener ingresos debido a una discapacidad. En los Estados Unidos, las personas pueden obtener un seguro de discapacidad del gobierno a través del Sistema de Seguridad Social . También pueden comprar un seguro de invalidez de aseguradoras privadas.
¿Cómo funciona?
A menudo, los productos de seguros protegerán contra una pérdida específica, como cuando un plan de seguro de propiedad y accidentes reembolsa al titular de la póliza el valor de la propiedad robada. Sin embargo, en el caso del seguro de invalidez, esta compensación se relaciona con la pérdida de ingresos causada por una invalidez.
Existen algunas condiciones que un asegurado debe cumplir para recibir pagos de su seguro. Respecto al Sistema de Seguridad Social de los Estados Unidos, para calificar para el seguro de discapacidad patrocinado por el gobierno, los solicitantes deben demostrar que su discapacidad es tan grave que les impide participar en cualquier tipo de trabajo significativo.
Por el contrario, algunos planes privados solo requieren que el solicitante demuestre que ya no puede continuar en la misma línea de trabajo en la que estaba involucrado anteriormente. El Sistema de Seguridad Social también requiere que los solicitantes demuestren que se espera que su discapacidad dure al menos 12 meses o que se espera que resulte en la muerte.
Al igual que con todos los tipos de seguros, los planes de seguro por discapacidad tendrán primas más caras si sus términos y condiciones son más favorables para el titular de la póliza.
Los planes con términos menos generosos normalmente tendrán primas de seguro más bajas.
Algunas de las características clave que afectan las primas de seguro en los planes de seguro por discapacidad incluyen la duración del «período de eliminación«, que es el tiempo que el solicitante debe esperar después de quedar discapacitado antes de que pueda comenzar a recibir los beneficios; el «período de beneficio«, que es el tiempo durante el cual se continúan pagando esos beneficios; y qué tan estricta es la definición de «discapacidad» según la política.
¿Cuánto cuesta?
El costo de una póliza depende de muchos factores que incluyen la compañía de seguros y las características de la póliza, pero un cálculo aproximado puede establecerse con -alrededor- el 2 % del salario anual de la persona asegurada. Obviamente, diferentes individuos tendrán diferentes preferencias en cuanto a la cantidad -o monto-que están dispuestos a pagar a cambio de mayores o menores protecciones frente a una posible discapacidad.
Por ejemplo
Para ilustrar, considere a dos trabajadores. El primero, es un profesional en un campo altamente especializado que ha requerido diez años de educación para calificarse en su campo y generar ingresos de $300,000 por año. Tiene la capacidad para adquirir un plan de seguro de discapacidad relativamente costoso que tiene una definición flexible de discapacidad. El otro trabajador no cuenta con una especialización y genera anualmente alrededor de $ 40,000.
El segundo trabajador, por otro lado, decide optar por un plan con primas más bajas, incluso si ese plan tiene una definición más estricta de discapacidad. Además de tener menos recursos disponibles para pagar las primas, el segundo trabajador tiene menos capacidad para trabajar en un área fuera de su ocupación actual a menos que invierta mas en capacitación en otras areas especializadas.
¿Qué es el Seguro de Incapacidad del Seguro Social (SSDI)?
El Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) es un programa federal de beneficios de ingresos que brinda asistencia financiera a los estadounidenses con discapacidades. En general, según la Administración del Seguro Social (SSA) , los beneficios se pagan a quienes no pueden trabajar durante un año o más como resultado de una discapacidad. Los pagos se proporcionan mensualmente a aquellos que califican.
SSDI es un beneficio ganado, lo que significa que para calificar, debe haber pagado previamente en el programa y haber acumulado suficientes créditos para ser elegible. Los créditos dependen del historial laboral. Dado que SSDI es un tipo de seguro por discapacidad, la elegibilidad también se basa en los criterios médicos de la SSA y se determina a través de un proceso de solicitud.