En el transcurso de su vida adulta probablemente haya tenido un seguro de vida. Muchos empleadores lo ofrecen como parte del paquete de beneficios y es posible que no lo haya pensado dos veces. Sabías que estaba allí, pero no sabías mucho al respecto. O quizás haya contratado una póliza como parte de una buena planificación financiera, especialmente si tiene hijos.
Sin embargo, ahora está a punto de jubilarse, o tal vez ya lo esté, su empleador ya no paga su seguro de vida y usted tiene que decidir si contratar una nueva póliza o ingresar a sus últimos años sin una. Hoy sus cuentas bancarias y de inversión, y sus necesidades, son diferentes de las de sus vecinos o amigos. Lo que es apropiado para ellos puede o no serlo para usted. ¿Cuál es la elección correcta?
¿Cómo encaja el seguro de vida después de la jubilación?
Antes de la jubilación, la mayoría de las familias utilizan la mayor parte o la totalidad de los ingresos de su hogar para mantener su estilo de vida. Si dos personas trabajan, los ingresos de ambos son generalmente esenciales para mantener el nivel de vida de la familia, y lo mismo ocurre si solo trabaja una persona. Si uno de los proveedores de ingresos falleciera, el hogar podría encontrarse en una emergencia financiera en uno de los peores momentos posibles.
La función del seguro de vida es proteger a los miembros de la familia de la pérdida de ingresos si usted u otro de los principales asalariados falleciera.
Como cualquier producto de seguro, existen múltiples tipos de seguros de vida. El seguro de vida a término ofrece cobertura por un período de tiempo determinado, normalmente de 10 a 30 años. El seguro de vida permanente, también llamado valor en efectivo, es una póliza de por vida que a menudo se usa en la planificación patrimonial. Viene en dos sabores: toda la vida y vida universal. Aquí hay algunas preguntas que pueden ayudarlo a decidir lo que necesita.
¿Todavía genera ingresos externos?
Tomando en consideración la función básica del seguro de vida, es posible que tenga una idea bastante clara de su necesidad de cobertura continua. En el sentido más básico, si se jubila y ya no trabaja para llegar a fin de mes, probablemente no lo necesite. Si vive del Seguro Social junto con sus ahorros para la jubilación, no hay ingresos para reemplazar.
Cuando muera, su familia seguirá recibiendo pagos de sus cuentas de jubilación y el Seguro Social pagará un beneficio de sobreviviente . Sin embargo, ese beneficio de sobreviviente varía según su situación particular y no será tanto como lo que pagó el Seguro Social mientras estaba vivo.
Asegúrese de conocer su beneficio antes de tomar una decisión sobre un seguro de vida.
¿Tiene deudas?
Lo ideal es llegar a la edad de jubilación sin deudas, pero no siempre es así. De hecho, un informe de 2018 indicó que el 46% de los propietarios de viviendas mayores de 65 años todavía tienen una hipoteca [ver 1, en Referencias, al final del articulo]. Otro estudio, de Forbes, encontró que el 32% de las personas de 70 años o más siguen haciendo pagos de vivienda en 2019 [ver 2, en Referencias, al final del articulo].
Segun una investigación de Forbes, pronostica que la deuda de préstamos estudiantiles será un problema para un número creciente de jubilados en el futuro. En los últimos cinco años, la deuda de préstamos estudiantiles en manos de personas mayores ha aumentado un 71,5%, ya sea por los remanentes de sus propios préstamos o por la firma conjunta de préstamos para hijos o nietos [ver 3, en Referencias, al final del articulo].
Los expertos dicen, que continuar con la cobertura del seguro de vida podría ser una buena idea si todavía está pagando deudas. Adopte un enfoque de «más vale prevenir que curar», a menos que esos pagos de deuda sean una parte tan pequeña de su patrimonio neto que no haya riesgo de dificultades financieras.
¿Sus herederos, sus hijos y su cónyuge, son autosuficientes?
Si llega a la jubilación y sus hijos están fuera de su hogar, manteniendo a sus propias familias, y su cónyuge es autosuficiente, probablemente no necesite un seguro de vida. Por otro lado, si tiene niños con necesidades especiales o niños que aún viven en su hogar, es posible que desee conservarlo. Además, si su cónyuge perdiera una cantidad sustancial de los ingresos de su pensión u otro pago mensual, el seguro de vida puede llenar ese vacío.
¿Un Seguro de vida ayudaría a su patrimonio?
Algunas personas con activos considerables pueden usar el seguro de vida estratégicamente, por ejemplo, como una forma de cuidar los impuestos sobre el patrimonio. Podría pagar la deuda comercial, financiar cualquier acuerdo de compra-venta relacionado con su negocio o patrimonio, o incluso financiar planes de jubilación.
Como puede imaginar, la forma en que utiliza el seguro de vida como una parte eficiente en impuestos de su plan patrimonial es muy complicada. Necesitará la ayuda de un abogado que se especialice en planificación patrimonial.
Tenga en cuenta que, a menos que tenga un patrimonio que alcance los millones de dólares en valor neto, las consideraciones de impuestos sobre el patrimonio probablemente no se apliquen. Por lo tanto, es posible que no necesite un seguro de vida para este propósito, pero para estar seguro, es una buena idea consultar a un experto calificado.
El dilema: ¿Seguro o sin Seguro?
Puede parecer contraproducente renunciar a tener un seguro de vida después de tanto tiempo, pero la verdad puede ser que ya no lo necesites. Si no tiene ingresos para reemplazar, muy poca deuda, una familia autosuficiente y no tiene preocupaciones costosas sobre cómo liquidar su patrimonio, es muy probable que pueda despedirse de esa política. De todas formas, en lo que respecta a la planificación patrimonial, es posible que necesite un tipo diferente de política o cambios importantes en su política actual.
Esta es la pregunta perfecta para un planificador financiero o un consultor de seguros. Tenga cuidado de simplemente preguntarle a su agente de seguros. Debido a que a menudo se les paga por comisión, es posible que tengan interés en mantenerlo en la póliza incluso cuando no la necesite.
No dude en consultar con nuestros agentes independientes en Partners For Life.
Referencias
- Centro Conjunto de Estudios de Vivienda de la Universidad de Harvard. «Viviendo a los adultos mayores de Estados Unidos 2019 «, página 7
- Forbes. » Casi el 40% de las viviendas en los EE. UU. están libres y libres de una hipoteca «.
- Forbes. » La creciente tendencia de la deuda de préstamos para estudiantes jubilados «.