¿Qué es el seguro de vida a término?
El seguro de vida a término es un tipo de seguro de vida que garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento establecido si la persona cubierta fallece durante un plazo específico. Una vez que vence el plazo, el titular de la póliza puede renovarlo por otro plazo, convertir la póliza en una cobertura permanente o permitir que finalice la póliza de seguro de vida a término. Los términos más comunes tienen una duración por 1, 5, 10 o 30 años.
La cobertura solo es pagada si la muerte del asegurado ocurre en el período especificado, en caso contrario la renovación de la cobertura puede ser una opción, pero las primas suelen ser más altas.
¿Cómo funciona la cobertura de vida a término?
La póliza de Vida a Término es la opción más simple y directa de seguro de vida para muchas personas. Un beneficio por fallecimiento puede reemplazar los ingresos que habría ganado durante un período determinado, como hasta que crezca un dependiente menor de edad. O puede pagar una deuda grande, como una hipoteca, para que el cónyuge sobreviviente u otros herederos no tengan que preocuparse por hacer los pagos.
¿Qué esperar?
Cuando explore las opciones de seguro de vida disponible en el mercado de seguros se encontrará con la frase «Valor en Efectivo», déjelo ir, las pólizas de vida a término no generan valor en efectivo. El pago que usted efectúa para cancelar las primas se destinan a su pago, y eso hace que los costos para los asegurados sean comparativamente más bajos que los del Seguro de Vida Permanente. Sin embargo, algunas aseguradoras han creado productos de vida a término con una función de «devolución de la prima«, devolviendo una parte de las primas que paga si no se presenta un reclamo antes del final del período de cobertura. Estas pólizas pueden ser más costosas por adelantado que el seguro de vida a término estándar.
¿Cuáles son los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida a término?
El seguro a término viene en dos variedades básicas: término nivelado y término decreciente. En estos días, casi todo el mundo compra un seguro a término nivelado. Los términos “nivelado” y “decreciente” se refieren al monto del beneficio por fallecimiento durante la vigencia de la póliza.
Una póliza de término nivelado paga la misma cantidad de beneficio si ocurre la muerte en cualquier momento durante el término.
Tipos comunes en pólizas a término-niveladas:
- Plazo renovable anual (o anual)
- plazo renovable de 5 años
- plazo de 10 años
- plazo de 15 años
- plazo de 20 años
- plazo de 25 años
- plazo de 30 años
- Término a una edad específica (generalmente 65)
Pólizas renovables a término
La póliza “Renovable” continúa en vigor por un plazo o plazos adicionales, hasta una edad específica, incluso si la salud del asegurado (u otros factores) haría que él o ella fuera rechazado si él o ella solicitó una nueva póliza de seguro de vida.
Por lo general, la prima de la póliza se basa en la edad y el estado de salud de la persona asegurada al inicio de la póliza, y la prima permanece igual (nivel) durante el plazo. Por lo tanto, las primas por un plazo renovable de 5 años pueden nivelarse durante 5 años, luego a una nueva tasa que refleje la nueva edad del asegurado, y así sucesivamente cada cinco años. Algunas pólizas a más largo plazo garantizarán que la prima no aumente durante el plazo; otros no hacen esa garantía, lo que permite que la compañía de seguros aumente la tasa durante la vigencia de la póliza.
Algunas pólizas a término son convertibles. Esto significa que el titular de la póliza tiene derecho a cambiarla por un tipo de seguro de vida permanente sin evidencia adicional de asegurabilidad.
Devolución de prima
En la mayoría de los tipos de seguros a término, incluidos los seguros de propietarios de viviendas y de automóviles, si no ha tenido un reclamo en virtud de la póliza antes de que venza, no obtendrá ningún reembolso de la prima. Su prima compró la protección que tenía pero que no necesitaba, y ha recibido un valor justo.
Algunos consumidores de seguros de vida a término no están contentos con este resultado, por lo que algunas aseguradoras han creado seguros de vida a término con una función de «devolución de la prima«. Las primas del seguro con esta característica suelen ser significativamente más altas que las de las pólizas sin ella y, por lo general, requieren que usted mantenga la póliza vigente hasta su término o, de lo contrario, perderá el beneficio de la devolución de la prima. Algunas pólizas devolverán la prima base pero no la prima adicional (la que respalda el beneficio de devolución), y otras devolverán ambas.