El seguro de vida a término es más barato que el seguro de vida completo, pero lo cubre solo por un número determinado de años.
La diferencia entre el seguro de vida a término y el de vida entera se puede reducir al costo y la duración. El seguro de vida a término es barato en comparación con el de vida entera. Te cubre por un período de tiempo determinado y compensa a tus beneficiarios si mueres durante el plazo. El seguro de vida entera generalmente dura toda la vida y tiene un componente de ahorro conocido como «valor en efectivo», lo que lo convierte en un producto más complejo y costoso.
Con cualquiera de las pólizas, sus seres queridos reciben el monto asegurado, llamado beneficio por fallecimiento, en una variedad de costos, como gastos funerarios, pagos de hipoteca, matrícula universitaria y más. Pero dependiendo de sus necesidades de cobertura, un tipo de seguro de vida puede ser más adecuado que el otro.
Descripción general
Para comprender mejor la diferencia entre el seguro de vida a término y el seguro de vida completo, aquí hay un resumen rápido de cómo funciona cada tipo de cobertura.
¿Qué es la vida a término?
La forma en que funciona el seguro de vida a término es simple: lo cubre por un período de tiempo fijo, como 10, 20 o 30 años, y paga a su beneficiario(s) si muere durante el período. Si sobrevive al término y finaliza su cobertura, sus beneficiarios no reciben ningún dinero. Con la mayoría de las pólizas, se garantiza que el beneficio por fallecimiento y las primas de su seguro permanecerán iguales durante todo el plazo.
Idealmente, la duración de su seguro de vida a término debe coincidir con la obligación financiera que está cubriendo. Por ejemplo, si es un padre primerizo, puede comprar una póliza de 20 años para cubrirlo hasta que su hijo ya no dependa de usted financieramente. Todas las mejores compañías de seguros de vida venden pólizas de seguros de vida vida a término, por lo que es fácil encontrar y comparar cotizaciones de seguros de vida en línea.
¿Qué es toda la vida?
El seguro de vida entera es el tipo más común de póliza de seguro de vida permanente y cuesta más que el seguro de vida a término. Esto se debe a que la mayoría de las pólizas ofrecen cobertura diseñada para durar toda la vida y se paga independientemente de cuándo mueras. El seguro de vida entera también tiene un componente de valor en efectivo . Una parte de sus primas se paga en la cuenta y crece con el tiempo. Una vez que haya acumulado suficiente valor en efectivo, puede pedir prestado contra la cuenta o entregar la póliza a cambio de efectivo.
Aunque es más complicado que el seguro de vida a término, la forma en que funciona el seguro de vida entera es más sencilla que otros tipos de seguro de vida permanente. Las primas siguen siendo las mismas mientras viva y la cuenta de valor en efectivo crece a una tasa fija. El beneficio por muerte también está garantizado, a menos que obtenga préstamos de gran valor en efectivo. Si bien no es necesario que pague los préstamos si solicita un préstamo contra su póliza, su aseguradora restará cualquier préstamo pendiente del beneficio por muerte final pagado a sus beneficiarios.
La mayoría de las pólizas de seguro de vida entera son pólizas “participantes”, lo que significa que puede ganar dividendos según el desempeño financiero de la compañía. Puede usar sus dividendos de diferentes maneras, incluido aumentar el valor en efectivo de su póliza.
Término versus vida entera: características de la póliza
| Característica de la política | vida a término | La vida entera |
|---|---|---|
| Elección de la duración de la póliza | ✓ | |
| Acumula valor en efectivo | ✓ | |
| Brinda cobertura de por vida | ✓ | |
| Las primas suelen permanecer iguales | ✓ | ✓ |
| Podría ser elegible para dividendos anuales | ✓ | |
| El monto del pago del seguro de vida está garantizado | ✓ | ✓ |
| prima baja | ✓ |
Término vs. vida entera: Costo
La cobertura de vida a término suele ser el seguro de vida más asequible porque es temporal y no tiene valor en efectivo. Las primas del seguro de vida entera son mucho más altas porque la cobertura dura toda la vida y la póliza aumenta el valor en efectivo. Esta es la comparación de las primas anuales de una póliza de seguro de vida a término de $500,000 frente a una póliza de vida entera.
| persona cubierta | Vida a término de 20 años | Vida a término de 30 años | Vida entera |
|---|---|---|---|
| Hombre, 30 | $229. | $358. | $4,308. |
| Mujer, 30 | $193. | $300. | $3,802. |
| Hombre, 40 | $341. | $595. | $6,388. |
| mujer, 40 | $289. | $476. | $5,467. |
| Hombre, 50 | $840. | $1,506. | $9,875. |
| Mujer, 50 | $654. | $1,137. | $8,347. |
Fuente: Diversas fuentes. La edad es en el momento de la emisión. Las primas se mantienen niveladas a lo largo de la duración de la póliza.
Cómo elegir entre un seguro de vida a término y de vida entera
El seguro de vida a término es suficiente para la mayoría de las familias, pero el seguro de vida completo y otras formas de cobertura permanente pueden ser útiles en ciertas situaciones.
Elija una póliza de seguro de vida a término si usted:
- Solo quiere que el seguro de vida lo cubra por un período de tiempo específico. Una póliza de vida a término puede reemplazar sus ingresos si muere mientras aún tiene obligaciones financieras importantes, como criar hijos o pagar su hipoteca.
- Quiere la cobertura más asequible. El seguro de vida a término es la opción menos costosa, especialmente si es joven y saludable.
- Piensa que podrías querer un seguro de vida permanente pero no puedes pagarlo en este momento. Muchas pólizas de vida a término se pueden convertir en cobertura permanente. La fecha límite para la conversión varía según la póliza.
- No quiero usar el seguro de vida como un vehículo de inversión. Comprar una póliza de vida a término más barata le permite ahorrar lo que habría pagado por una póliza de vida entera y tal vez invertir el dinero en otra parte.
Elige una póliza de seguro de vida ‘toda la vida’ si:
- Puede pagar cómodamente las primas más altas. El seguro de vida entera es un compromiso de por vida, por lo que debe asegurarse de poder pagarlo. Si no paga sus primas, su póliza podría caducar.
- Quiere dejar dinero para sus herederos. El beneficio por muerte de las pólizas de vida entera puede potencialmente usarse como una herencia. Si nombra beneficiarios de seguro de vida en su póliza, el pago irá directamente a ellos y no a través de su patrimonio.
- Tener un dependiente de por vida como un niño con discapacidades. El seguro de vida puede financiar un fideicomiso para cuidar a su hijo después de que usted se haya ido. Consulte con un abogado y asesor financiero antes de establecer un fideicomiso.
- Quiere un seguro de vida que genere valor en efectivo garantizado. El valor en efectivo de las pólizas de vida entera crece a una tasa garantizada establecida por la aseguradora.
Otras opciones de seguro de vida
Si necesita cobertura de por vida pero quiere más opciones de inversión en su seguro de vida que las que ofrece el seguro de vida completo, considere otros tipos de seguro de vida permanente.
- El seguro de vida universal gana intereses según las tasas actuales del mercado.
- Tanto el seguro de vida variable como el seguro de vida universal variable te dan acceso a la inversión directa en bolsa.
- El seguro de vida universal indexado gana intereses en función de índices bursátiles como el S&P 500.
Si bien las primas que paga por las pólizas de vida entera y a término generalmente se establecen desde el principio, estas otras opciones a menudo tienen costos variables según el rendimiento de su cuenta de valor en efectivo y el tipo de cobertura que compre. Eso puede generar grandes ahorros o gastos inesperados.
Como siempre, discutir sus necesidades individuales con un asesor financiero es un excelente primer paso.
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