El seguro de vida universal (UL) es uno de los dos tipos principales de seguro de vida permanente (el otro es el seguro de vida completo o Whole Life). Al igual que Whole Life, una póliza universal puede brindar protección de por vida mientras genera valor en efectivo con ventajas impositivas. UL también le brinda la flexibilidad de aumentar o reducir las primas dentro de ciertos límites, por lo que puede costar menos que la cobertura total. Pero también ofrece menos garantías que el seguro de vida completo porque si realiza pagos de primas mínimos durante demasiado tiempo, puede afectar el crecimiento del valor en efectivo y el tamaño de su beneficio por fallecimiento.
Por qué la gente elige el seguro de vida universal:
| Protección de por vida | Desde el primer día de vigencia de la póliza, UL puede proporcionar un beneficio por fallecimiento libre de impuestos sobre la renta para ayudar a proteger el bienestar financiero de su familia. Y mientras mantenga un monto de valor en efectivo positivo, su cobertura no se puede cancelar. |
| Valor en efectivo | Como todos los seguros de vida permanentes, tiene un valor en efectivo incorporado que crece con el tiempo y genera intereses. Puede obtener préstamos de póliza contra el valor en efectivo, usarlo para pagar sus primas o incluso usar su cobertura en efectivo para complementar sus ingresos durante la jubilación. |
| Primas flexibles | UL le permite aumentar o reducir sus pagos dentro de ciertos límites a medida que cambian sus circunstancias. Si bien eventualmente tendrá que pagar primas más altas para mantener su cobertura, esa flexibilidad puede hacer que sea más fácil mantener su póliza de seguro vigente si sus ganancias varían. |
| Ventajas fiscales | El valor en efectivo de la póliza crece con impuestos diferidos, por lo que no se adeudan impuestos sobre las ganancias o intereses actuales. Además, el beneficio por fallecimiento se paga libre de impuestos sobre la renta a los beneficiarios. |
La flexibilidad y la libertad de la vida universal también hacen que haya menos garantías
En una póliza de vida entera, se garantiza que las primas, el crecimiento del valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento no cambiarán. Con UL, todas esas cosas están diseñadas para ser flexibles. Sin embargo, el monto de las primas que paga afecta el crecimiento del valor en efectivo. Y a medida que utilice los fondos del valor en efectivo, afectará la cantidad que su familia recibirá cuando usted no esté. Incluso podría causar la caducidad de la póliza, por lo que debe mantenerse en contacto con su profesional financiero para asegurarse de que su póliza continúe satisfaciendo sus necesidades.
Lista de verificación: ¿Es el seguro de vida universal adecuado para mí?
| Lo que quiero: | Lo que debo conseguir: |
| Quiero protección de por vida | Vida entera o universal |
| Quiero generar valor en efectivo con ventajas fiscales | Vida entera o universal |
| Quiero acceso al efectivo de la póliza mientras estoy vivo | Vida entera o universal |
| Quiero la flexibilidad para aumentar o reducir mis primas | seguro de vida universal |
| Quiero una cobertura permanente asequible | seguro de vida universal |
| Quiero un crecimiento del valor en efectivo garantizado | seguro de vida entera |
| Quiero un beneficio por muerte garantizado | Vida entera o a término |
| Quiero primas de nivel garantizadas | Vida entera o a término |
| Quiero el mayor beneficio por muerte por dólar de prima | Seguro de término de vida |
Hay dos partes en cada pago de prima
| COI componente del costo del seguro |
VALOR EN EFECTIVO El componente de creación de riqueza |
| El COI cubre el costo de proporcionar el beneficio por fallecimiento y las tarifas administrativas de la compañía de seguros de vida. Por lo general, es la prima mínima necesaria para mantener la póliza en vigor, y el COI aumenta con el tiempo porque se basa principalmente en la edad del titular de la póliza. | Cualquier prima pagada sobre el monto de COI se agrega al valor en efectivo de la póliza, sujeto a un límite superior establecido por el IRS. Diferentes pólizas calculan el crecimiento de efectivo de diferentes maneras. |
Tenga en cuenta que los pagos de primas mínimas reducen la acumulación de valor en efectivo. A medida que el COI aumenta con el tiempo, puede resultar en una erosión del valor en efectivo, hasta el punto de que la aseguradora puede exigir primas más altas en años posteriores para evitar la caducidad de la cobertura. Es por eso que muchas personas optan por aumentar el valor en efectivo pagando las primas máximas durante los primeros años y luego usar esos fondos si es necesario para ayudar a reducir los costos de las primas más adelante.
Cómo se compara el seguro de vida universal con otras opciones
| Seguro de Vida Universal | Seguro de Vida Entera |
Seguro de Vida a Término |
|
| Período de cobertura | Toda la vida | Toda la vida | Limitado a un término específico (típicamente 10-30 años) |
| primas | Puede variar | Fijado | Fijado |
| Construye valor en efectivo | Sí, pero no garantizado | Si, con garantías | No |
| Dividendos | No | Sí | No |
| Costo | Más caro que el plazo; pero a menudo menos que toda la vida | Más caro que el plazo | Menos costoso que la vida entera o la vida universal |
| Beneficio por fallecimiento libre de impuestos sobre la renta | Sí | Sí | Sí |
| Opciones de inversión | Estándar – Sí Variable – Sí |
Si | No |
| Usos primarios | Beneficio por muerte para los beneficiarios; acumulación de activos con impuestos diferidos; preservación y transferencia de la riqueza con ventajas fiscales | Beneficio por muerte para los beneficiarios; acumulación de activos con impuestos diferidos; preservación y transferencia de la riqueza con ventajas fiscales | Beneficio por muerte para los beneficiarios |
¿Quiere la oportunidad de un mayor crecimiento de efectivo? Considere la vida universal variable.
El UL variable le brinda el mismo tipo de protección de por vida y flexibilidad de pago que el seguro de vida universal estándar con más opciones de inversión: puede invertir parte o la totalidad de su valor en efectivo en «subcuentas» que son similares a los fondos mutuos. Sin embargo, debe elegir y administrar las inversiones como lo haría en una cuenta de corretaje. Y al igual que con una cuenta de corretaje, también asume más riesgos, incluida la posibilidad de perder parte o la totalidad de su capital.
Cómo obtener un seguro de vida universal
La cobertura de vida universal puede ser una poderosa herramienta financiera que puede ayudar a proteger el bienestar financiero de su familia en las próximas décadas. Puede brindarle la flexibilidad para ayudar a construir activos, lidiar con las incertidumbres de la vida e incluso transmitir la riqueza a la próxima generación.
Cada póliza se adapta a las necesidades personales y la estrategia financiera del titular de la póliza, y aunque las primas son flexibles, un hombre saludable de 40 años debería esperar invertir alrededor de $8,000 al año por una póliza UL de $1,000,000. Pero se necesita orientación para llegar a la solución adecuada para sus necesidades.
Si cree que este tipo de seguro es adecuado para usted, discuta su situación con un profesional de seguros o un profesional financiero con experiencia en seguros de vida. Si no conoce a un profesional así, pídale una recomendación a un amigo o colega.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida universal
¿Cuáles son los beneficios del seguro de vida universal?
El seguro de vida universal es una forma flexible de obtener una póliza de seguro de vida permanente y generar valor en efectivo. Las primas son flexibles: puedes subir o bajar los pagos dentro de ciertos límites establecidos por la compañía de seguros. Puede ser una solución para cubrir a personas con ingresos variables porque el valor en efectivo también les permite realizar retiros y préstamos de pólizas.
¿Cuáles son las desventajas del seguro de vida universal?
Con más opciones que la cobertura a término o incluso de por vida, una póliza de UL puede ser compleja. La póliza debe administrarse: debe determinar cuánto desea pagar por las primas y, con UL variable, también debe tomar decisiones de inversión. Esas variables, junto con un costo de seguro que aumenta con el tiempo, pueden afectar e incluso restarle valor a su valor en efectivo. Por lo tanto, también debe vigilar su saldo de valor a lo largo del tiempo: si llega a cero, sus primas podrían aumentar o la póliza podría caducar.
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de vida completo y un seguro de vida universal?
Una póliza de UL brinda a la persona asegurada muchas de las mismas protecciones y beneficios permanentes que la cobertura de vida entera, junto con el beneficio adicional de una prima flexible para ayudar a adaptarse a las ganancias variables. Además, dependiendo de la póliza y la compañía de seguros de vida, también puede tener la opción de invertir su valor en efectivo en una variedad de opciones de inversión basadas en el mercado, lo que le brinda la posibilidad de un mayor crecimiento. Por otro lado, la vida universal ofrece menos (y/o menor) garantías de valor en efectivo.