A diferencia del seguro de vida entera, el seguro de vida universal le permite aumentar o disminuir sus primas dentro de ciertos límites y puede ser menos costoso que la cobertura de la póliza Vida Entera.
El seguro de vida universal, al igual que otros seguros permanentes, tiene un componente de valor en efectivo. También ofrece cobertura de por vida siempre que pague sus primas. Pero si sus inversiones tienen un rendimiento inferior o si paga de menos durante un período prolongado, podría tener un impacto en su beneficio por fallecimiento o hacer que su póliza caduque.
¿Cómo funciona el seguro de vida universal?
El seguro de vida universal es más flexible que la póliza Vida Entera. Tanto los beneficios por fallecimiento como las primas pueden ser modificados por los asegurados. Las primas de seguro para UL tienen dos partes: una suma de costo de seguro (COI) y la porción de ahorro conocida como valor en efectivo.
El Costo del seguro
El COI, como su nombre lo indica, es el pago mínimo de prima necesario para mantener la póliza como activa. Tiene una serie de componentes que se unen para hacer un solo pago. El COI está compuesto por cargos por mortalidad, administración de pólizas y otros costos directamente relacionados con el mantenimiento de la póliza de seguro de vida vigente. El COI varía de una póliza a otra según la edad del titular de la póliza, la asegurabilidad y el nivel de riesgo asegurado.
El valor en efectivo o Cash Value
Dentro de la porción de valor en efectivo de la póliza, se acumulan las primas que se han pagado en exceso del precio del seguro. A medida que la persona asegurada envejece, los costos del seguro aumentarán con el tiempo. El valor en efectivo acumulado, por otro lado, pagará los aumentos en COI si es suficiente.
Ventajas e inconvenientes del seguro de vida universal.
ventajas
- primas ajustables.
- Beneficio por muerte potencialmente ajustable.
- Aumento potencial del valor en efectivo.
- autoriza préstamos de póliza.
Contras.
- Las pólizas vencidas o los umbrales de pago altos son un riesgo.
- No se prometen devoluciones.
- Es posible que se apliquen impuestos a algunos retiros.
- Cuando el titular de la póliza fallece, se pierde el valor en efectivo.
Beneficios
flexibilidad en las primas.
Una póliza de seguro de UL generalmente tiene primas flexibles, dentro de los límites, en contraste con las pólizas de seguro de vida entera, que tienen primas fijas por la duración de la póliza. Los asegurados pueden pagar más que el COI.
El interés se acumula sobre la prima en exceso y se suma al valor en efectivo. Alternativamente, los asegurados pueden omitir pagos o reducir los pagos si hay suficiente valor en efectivo para evitar la caducidad de la póliza.
Beneficio por muerte potencialmente ajustable.
Aunque podría requerir un examen médico, su póliza podría permitirle aumentar el monto de su beneficio por fallecimiento. Además, puede reducir su beneficio por fallecimiento para reducir sus primas.
crecimiento en el potencial de valor en efectivo.
Una póliza de seguro de UL puede acumular valor en efectivo, similar a como lo haría en una cuenta de ahorros, al igual que todos los seguros de vida permanentes. De acuerdo con la mayor tasa de interés mínima de la póliza o del mercado vigente, el valor en efectivo devenga intereses. Los asegurados pueden pedir prestado contra el valor en efectivo a medida que crece o hacer retiros parciales a medida que se acumula.
Préstamos de póliza de permisos.
Los titulares de un seguro de vida universal son libres de pedir prestado contra su valor en efectivo acumulado. Estos préstamos tienen tasas de interés que con frecuencia son más bajas que las que se ofrecen para los préstamos personales y no controlan su crédito. Sin embargo, el beneficio por fallecimiento se reducirá por el monto de los préstamos impagos.
Contras
Riesgo de terminación de la póliza.
Si bien el seguro de vida universal es un tipo de seguro muy flexible porque puede reducir sus primas y hacer retiros cuando lo necesite, debe vigilar de cerca su cuenta. Su póliza puede caducar si su valor en efectivo cae a cero y los pagos de su prima no cubren el costo del seguro.
Las devoluciones no siempre están aseguradas.
Si las tasas de interés disminuyen, su valor en efectivo podría tener un rendimiento inferior. El valor en efectivo de la vida universal no acumula intereses a una tasa garantizada como lo hace el seguro de vida entera. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de UL tienen una prima baja, lo que limita sus pérdidas.
Algunos retiros están sujetos a impuestos.
Se aplicarán impuestos a cualquier retiro de valor en efectivo realizado por los titulares de pólizas de UL. En general, el seguro de vida se grava utilizando el método FIFO (primero en entrar, primero en salir), lo que significa que el propietario de la póliza recibirá primero su inversión en el contrato antes de recibir cualquier ganancia de la póliza (o pagar impuestos sobre esas ganancias).
Sin embargo, sus retiros estarán sujetos a impuestos si retira más dinero de la póliza que el que aportó.
El valor en efectivo se pierde con el fallecimiento del titular de la póliza.
Cuando el titular de una póliza fallece, la compañía de seguros se queda con el valor en efectivo de la cuenta. Sus beneficiarios sólo recibirán el beneficio por fallecimiento porque el titular de la póliza sólo puede usar el valor en efectivo mientras aún esté vivo. Sin embargo, algunas pólizas de seguro de vida le permiten aumentar el beneficio por fallecimiento a medida que aumenta el valor en efectivo.
Resumen
El seguro de vida permanente con opción de préstamo, un componente de ahorro de inversión y primas ajustables se conoce como seguro de vida universal (UL). Las pólizas de UL brindan a los clientes la opción de modificar los pagos de sus primas en un número limitado de formas, lo que las hace menos costosas que el seguro de vida permanente. Sólo tenga cuidado de que su valor en efectivo no baje demasiado para que tenga que pagar primas altas o la póliza expire.
Aunque no hay repercusiones fiscales para los titulares de pólizas que toman prestado contra el valor en efectivo de su póliza de seguro de UL, se cobrarán intereses sobre la suma del préstamo y cualquier suma no pagada se puede restar del beneficio por muerte. Como algunos retiros de pólizas pueden estar sujetos a impuestos, los asegurados deben tener cuidado al hacerlo. La aseguradora continuará reteniendo el valor en efectivo de la cuenta después de la muerte, tal como lo hacen otras pólizas permanentes de Seguros de Vida.