Comprender qué es un seguro de vida con valor en efectivo y cómo funciona lo ayudará a determinar si es lo mejor para usted.
El valor en efectivo es un componente de algunos tipos de seguros de vida. Esta es una característica que normalmente se ofrece dentro de las pólizas de seguro de vida permanente, como el seguro de vida completo y el seguro de vida universal. El valor en efectivo puede ser utilizado como una cuenta de ahorro similar a una inversión y sacar dinero de ella.
El seguro de vida con valor en efectivo abarca varios tipos de seguros de vida que contienen una cuenta con valor en efectivo. Este componente de valor en efectivo generalmente gana intereses u otras ganancias de inversión y crece con impuestos diferidos.
Tiene varias opciones si desea una póliza de seguro de vida con valor en efectivo. Cada tipo de póliza acumula valor en efectivo de manera diferente, pero en todos los casos, puede obtener su valor en efectivo a través de un préstamo, retiro o rescate de la póliza.
Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo
El seguro de vida con valor en efectivo puede proporcionar cobertura de por vida. Cuando el asegurado fallece, se paga un beneficio por muerte a los beneficiarios, siempre que se hayan pagado las primas.
Cuando realiza un pago de prima por un seguro de vida con valor en efectivo, va en tres lugares:
- En el valor en efectivo de la póliza.
- Al costo del asegurador que proporciona el beneficio por muerte.
- Hacia los honorarios y cargos de la compañía de seguros de vida.
Eso significa que solo una parte de lo que paga termina en valor en efectivo. La parte que va a su cuenta de valor en efectivo crece en función de una cantidad fija y/o de las ganancias de la inversión.
Si acumula suficiente dinero en su cuenta de valor en efectivo, es posible que pueda usar su valor en efectivo para cubrir los pagos de la prima. Si tiene dificultades para realizar los pagos, esta opción podría brindarle cierto alivio para que pueda mantener vigente el seguro de vida. Hable con su agente de seguros para averiguar qué reglas se aplican.
Un aspecto importante del seguro de vida con valor en efectivo es el código fiscal 7702. Este código fiscal establece las pautas sobre cuánto dinero se puede pagar en el componente de valor en efectivo de la póliza sin perder su estado de impuestos diferidos. Si la cantidad de dinero destinada al valor en efectivo excede estos límites, puede estar sujeta a impuestos.
Tipos de seguro de vida con valor en efectivo
Cuando se trata de seguros de vida con valor en efectivo, hay varios tipos diferentes de pólizas para elegir. Es esencial conocer la diferencia entre ellos si está considerando comprar un seguro de vida con valor en efectivo.
- Seguro de vida entera: El seguro de vida entera ofrece una prima mensual fija, una tasa de crecimiento fija para su valor en efectivo y un monto de beneficio por muerte garantizado. Debido a estas garantías, el seguro de vida entera suele ser más caro que otras opciones de seguro de vida.
- Seguro de vida de emisión garantizada: Este es un tipo de seguro de vida entera que no requiere un examen médico o preguntas de salud. No puedes ser rechazado. El seguro de vida de emisión garantizada puede incluir valor en efectivo, pero dado que los montos de cobertura son generalmente pequeños, el valor en efectivo potencial es pequeño. Por lo general, tiene un beneficio por muerte gradual donde los beneficiarios no recibirán el pago completo si la persona asegurada fallece dentro de los dos o tres años posteriores a la compra de la póliza, a menos que la muerte se deba a un accidente.
- Seguro de vida universal garantizado: este tipo de seguro de vida universal tiene primas fijas y montos de beneficios por fallecimiento, y generalmente una acumulación mínima de valor en efectivo.
- Seguro de vida universal indexado: conecta el crecimiento del valor en efectivo con las ganancias y pérdidas en un índice como el S & P 500. Por lo general, puede ajustar las primas y los beneficios por fallecimiento dentro de ciertos parámetros.
- Seguro de vida universal variable: con el seguro de vida universal variable, el crecimiento de su valor en efectivo está vinculado a subcuentas que contienen inversiones de su elección, generalmente bonos y fondos mutuos. Pero podría perder dinero en el valor en efectivo según el rendimiento de las inversiones que elija. Por lo general, puede ajustar su prima y sus beneficios por fallecimiento dentro de los límites establecidos.
Ventajas y desventajas del seguro de vida con valor en efectivo
Si el seguro de vida con valor en efectivo es adecuado para usted depende de por qué desea una póliza.
Beneficios del seguro de vida con valor en efectivo
- Sus beneficiarios reciben un beneficio por fallecimiento. El seguro de vida con valor en efectivo es una póliza de seguro de vida permanente, lo que significa que puede permanecer vigente hasta que muera, siempre y cuando pague las primas adeudadas.
- Las pólizas de seguro de vida participantes tienen dividendos. Muchas pólizas de seguro de vida entera son «participantes», lo que significa que potencialmente puede obtener dividendos de seguro de vida si la póliza es de una compañía de seguros mutuos. Los dividendos pueden tomarse en efectivo, agregarse a su valor en efectivo, usarse para pagar primas o usarse para comprar “adiciones pagadas” que aumentan el monto de su beneficio por fallecimiento.
- Puede agregar cláusulas adicionales para obtener cobertura adicional. Una de las cláusulas adicionales más comunes del seguro de vida es un beneficio acelerado por muerte, que a menudo se incluye automáticamente sin cargo adicional. Cláusulas similares, pero con un cargo adicional, para enfermedades crónicas, enfermedades críticas y atención a largo plazo le permiten acceder a su propio beneficio por fallecimiento si desarrolla ciertas afecciones médicas.
- El seguro de vida con valor en efectivo ofrece ventajas fiscales. Su valor en efectivo se acumula con impuestos diferidos. Entonces, a medida que aumenta su valor en efectivo, el IRS no toma una parte. Además, si pide dinero prestado contra la póliza, no tendrá que pagar impuestos sobre el préstamo. Cuando usted fallece, los beneficiarios de su seguro de vida reciben el beneficio por fallecimiento libre de impuestos, al igual que con todos los pagos del seguro de vida.
Inconvenientes del seguro de vida con valor en efectivo
- El seguro de vida con valor en efectivo cuesta más que el seguro de vida a término. Si no necesita un seguro durante toda su vida y no le importa acumular valor en efectivo, el seguro de vida a término le brindará la mayor cobertura por su dinero.
- El valor en efectivo puede tomar tiempo para construir. Algunas pólizas tardan mucho tiempo en acumular un valor en efectivo significativo. Podría esperar muchos años antes de tener una cantidad sustancial para acceder.
- El valor en efectivo no se paga a los beneficiarios en la mayoría de los casos. Cuando fallece, el valor en efectivo generalmente vuelve a la compañía de seguros de vida. Sus beneficiarios reciben el monto del beneficio por fallecimiento de la póliza menos los préstamos y retiros del valor en efectivo que realizó.
- Su póliza podría caducar si pide prestado demasiado. Si toma préstamos o retiros de la póliza, también debe asegurarse de mantener un nivel mínimo de valor en efectivo o su póliza podría caducar.
- Se pueden aplicar impuestos. Si retira el valor en efectivo o toma el valor de rescate y rescinde la póliza, puede pagar impuestos sobre la parte del dinero que proviene de intereses o ganancias de inversión.
Formas de utilizar una póliza de seguro de vida con valor en efectivo
Hay varias formas de aprovechar el componente de valor en efectivo de su póliza de seguro de vida mientras está vivo.
- Pedir un préstamo. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente y usar el dinero para lo que quiera: una emergencia, complementar los ingresos de jubilación o cualquier otra cosa. El monto de su préstamo acumula intereses hasta que se paga en su totalidad. La ley estatal puede dictar la tasa de interés máxima del préstamo de póliza. Por ejemplo, en California, las compañías de seguros no pueden cobrar más del 8% al año.
- Retirar dinero del valor en efectivo. Cuando el monto que retira incluye ganancias de inversiones, a menudo denominadas la parte «por encima de la base», esa parte está sujeta a impuestos como ingresos. Hacer un retiro reduce el pago futuro del seguro de vida de sus beneficiarios.
- Entregar la póliza por dinero en efectivo. Si cancela un seguro de vida, se conoce como renunciar a su póliza. Cuando hace esto, recupera el valor en efectivo menos cualquier cargo de rescate. La compañía de seguros también resta las primas no pagadas o los saldos de préstamos pendientes.