No es necesariamente un tipo de póliza de seguro de vida, sino una forma de obtener un seguro de vida pues es, en muchas empresas, una opción en los de beneficios para empleados. El empleado paga la prima mensual a la compañía de seguros, a cambio, los beneficiarios del empleado recibirán un beneficio por fallecimiento en caso de que el empleado fallezca mientras la póliza esta vigente. Muchas empresas también ofrecen la oportunidad de que el empleado compre pólizas para su cónyuge e hijos si así lo desea.
Debido al patrocinio de la póliza por parte del empleador, las primas son generalmente más bajas de lo que los empleados encontrarían para una póliza similar si la compraran de forma privada.
Emisión garantizada
Generalmente, las pólizas ofrecidas a empleados, se consideran de emisión garantizada hasta cierto límite en el beneficio por fallecimiento. Emisión garantizada significa que no se requiere examen médico; tampoco hay rechazo debido a alguna condición médica. Esto puede ser un gran beneficio para los empleados que de otro modo no podrían comprar un seguro de vida de forma privada debido a una condición médica u otra razón.
Los tipos de pólizas existentes variarán según la disponibilidad de productos ofrecidos por la compañía de seguros con la que haya negociado el empleador, la característica clave a la que se debe prestar atención es a la transferibilidad de la cobertura. Como empleado, debes enterarte si la cobertura es transferible o no en caso de que dejes a tu empleador.
También debe tener en consideración que muchos muchos empleadores ofrecen un nivel básico de cobertura de seguro de vida a los empleados de forma gratuita. Esto es a menudo una cantidad que es una vez su salario. Si el beneficio por fallecimiento supera los $50,000, entonces, según las reglas del IRS, el monto que cubre el beneficio por fallecimiento en exceso de $50,000 está sujeto a impuestos. Así que si necesitara cubrir, por la vía del seguro, un monto que supere el que le ofrece su empleador, deberá optar por esa cobertura adicional a través del proceso de inscripción abierta y, por supuesto, pagar el costo de ese beneficio adicional por fallecimiento.
Tipos
Como seguro de vida voluntario se ofrecen, pólizas permanentes de seguro de vida «Vida Entera» y pólizas temporales «Vida a término». El seguro a término ofrece cobertura sin acumulación de valor en efectivo, es un seguro puro; este también es el caso cuando se compra como vida voluntaria como parte de un plan grupal a través de su empleador. La póliza a término generalmente ofrecerá un beneficio por muerte con una prima nivelada.
Aunque es menos común, algunos empleadores ofrecen una cobertura de seguro permanente con un póliza de «vida total» o «universal» que generalmente tienen primas niveladas más altas que las pólizas a término, además, generan valor en efectivo. Debido a la naturaleza del seguro permanente, es posible que no tenga problemas para cambiar la cobertura si cambia de empleador, aunque querrá comprender este aspecto de la póliza antes de comprar una cobertura de seguro permanente.
Seguro de Vida Voluntario vs. Seguro de Vida a Término Estándar
La póliza a término estándar y los planes grupales voluntarios que ofrecen pólizas a término son esencialmente lo mismo salvo algunas pequeñas diferencias.
Cuestionario Médico
El seguro de vida a término voluntario a través de su empleador es una emisión garantizada y no requerirá que proporcione ningún tipo de información médica, al menos para los niveles básicos de beneficio por muerte que se ofrecen en el plan del empleador.
Contratar una póliza a término, o la mayoría de los otros tipos de seguros de vida, a través de una compañía de seguros por su cuenta casi siempre implicará ( al menos) completar un cuestionario médico. Puede que solamente complete un formulario, o puede que tenga que dar permiso a la compañía de seguros para que se comunique con su médico y les permita acceder a sus registros médicos. Si todo marcha bien, la compañía de seguros puede permitirle comprar la póliza que está buscando, pero la información médica adversa podría afectar las primas y otras características de la póliza que finalmente le ofrecen. O la compañía podría negar la cobertura por completo.
Tamaño del beneficio por muerte
Con las pólizas a término ofrecidas bajo un beneficio de vida voluntario, estará limitado a los niveles de beneficio por muerte ofrecidos. En caso de que desee comprar un beneficio por fallecimiento más grande, el proveedor de seguros puede permitir esta opción, pero generalmente deberá pasar por el proceso de suscripción médica.
Cuando busque comprar una póliza a término de una aseguradora fuera del plan de su grupo, podrá elegir los beneficios por fallecimiento dentro de los parámetros de lo que la compañía podría ofrecer y sus estándares de suscripción. Este suele ser un rango bastante amplio.
Continuidad
Si compra una póliza a plazo de forma privada, la póliza permanecerá en vigor durante el plazo establecido del beneficio por fallecimiento con una prima nivelada, siempre y cuando continúe pagando las primas de la póliza. Esto podría ser 10 años, 20 años, 30 años o algún otro período. Cambiar de trabajo no tendrá ningún impacto en el estado de la póliza.
Las pólizas voluntarias de por vida pueden o no tener un privilegio de conversión cuando usted deja la compañía. Habrá un costo y las primas pueden ser más altas. También es posible que deba cambiar a otro tipo de póliza, como algún tipo de seguro permanente.
El seguro de vida voluntario puede ser un valioso beneficio para los empleados y para aquellos con problemas médicos, podría ser el medio mejor y más rentable para obtener un seguro de vida. Incluso para aquellos con otras pólizas compradas de forma privada, el seguro de vida voluntario puede ser un complemento económico para otras coberturas de seguro de vida.